在過(guò)去的2021年，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了“最嚴(yán)監(jiān)管”。隨著監(jiān)管部門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)出首張罰單和首月高額罰金的披露，預(yù)示著2022年注定仍是持續(xù)強(qiáng)監(jiān)管的一年。

1月14日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)顯示，針對(duì)中信保誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中信保誠(chéng)人壽”）作出行政處罰決定。根據(jù)相關(guān)條例規(guī)定，監(jiān)管部門(mén)對(duì)中信保誠(chéng)人壽給予罰款30萬(wàn)元，對(duì)相關(guān)兩名責(zé)任人以警告并分別罰款10萬(wàn)元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年首月，銀保監(jiān)系統(tǒng)給保險(xiǎn)業(yè)共開(kāi)出罰單196張，合計(jì)罰金超過(guò)4300萬(wàn)元，是去年同期的4倍以上。

自2021年以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)愈發(fā)明朗，并呈現(xiàn)逐步加強(qiáng)的態(tài)勢(shì)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，合規(guī)經(jīng)營(yíng)、防控風(fēng)險(xiǎn)是穩(wěn)健發(fā)展的基石。2022年，保險(xiǎn)業(yè)的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍將持續(xù)，強(qiáng)監(jiān)管、控風(fēng)險(xiǎn)將是今年保險(xiǎn)監(jiān)管的主基調(diào)。

01

中信保誠(chéng)人壽開(kāi)年領(lǐng)“1號(hào)”罰單，違規(guī)處罰事由仍為“舊疾”

2022年首張行政處罰決定書(shū)一經(jīng)開(kāi)出即引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。

從2022年第1號(hào)罰單來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)劍指中信保誠(chéng)人壽向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益的違法違規(guī)行為。

據(jù)悉，經(jīng)監(jiān)管部門(mén)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2017年至2019年8月，中信保誠(chéng)人壽向部分客戶提供海外（境外）體檢服務(wù)，體檢相關(guān)費(fèi)用包含往返機(jī)票、住宿、自由行和餐飲等，屬于向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益。

在這期間，銀保渠道參加日本體檢的客戶有70名，涉及保單86件，體檢費(fèi)用達(dá)到271.69萬(wàn)元；參加臺(tái)灣體檢的客戶有2名，涉及保單2件，體檢費(fèi)用達(dá)5.96萬(wàn)元。此外，還有個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷渠道參加臺(tái)灣體檢的客戶5名，涉及保單10件，體檢費(fèi)用15.4萬(wàn)元；參加日本體檢的客戶有2名，涉及保單3件，體檢費(fèi)用共6.05萬(wàn)元。

根據(jù)普華永道發(fā)布的《2021年度保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管處罰分析》顯示，過(guò)去一年，因“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益”這一違規(guī)違法事由開(kāi)出的罰單共有285張，總計(jì)罰款金額達(dá)5470萬(wàn)元。同時(shí)，位列前十大違規(guī)事由（按金額及罰單數(shù)量）中排名第三位。從2022年1號(hào)罰單違規(guī)處罰事由來(lái)看，仍屬于保險(xiǎn)行業(yè)“舊疾”。

02

首月保險(xiǎn)行業(yè)接收196張罰單，車險(xiǎn)推高財(cái)險(xiǎn)業(yè)處罰占比

據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年首月，保險(xiǎn)業(yè)共收到監(jiān)管罰單196張。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司罰單93張，合計(jì)罰金超2500萬(wàn)元；人身險(xiǎn)公司罰單72張，合計(jì)罰金超1600萬(wàn)元；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)罰單18張，合計(jì)罰金超200萬(wàn)元。

整體來(lái)看，今年首月接收罰單最多的依然是財(cái)險(xiǎn)公司，而財(cái)險(xiǎn)公司中遭受罰單最多的應(yīng)是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的頻繁違規(guī)推高了財(cái)險(xiǎn)業(yè)的整體處罰數(shù)量。

根據(jù)普華永道公布的2021年全年財(cái)險(xiǎn)業(yè)違規(guī)事由類型顯示，虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、提供虛假報(bào)告、虛列費(fèi)用、給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益、未嚴(yán)格執(zhí)行備案保險(xiǎn)條款或費(fèi)率，是財(cái)險(xiǎn)業(yè)前五大違法違規(guī)類型。

究其原因，由于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋消費(fèi)者面廣，可能引發(fā)的投訴相對(duì)較多；同時(shí)由于跨區(qū)域搶單、虛構(gòu)費(fèi)用、贈(zèng)送返還消費(fèi)者利益等違規(guī)行為較為普遍。綜合分析，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的違規(guī)情形是財(cái)險(xiǎn)業(yè)整體監(jiān)管處罰的主要構(gòu)成因素。

與財(cái)險(xiǎn)業(yè)不同的是，人身險(xiǎn)行業(yè)除了涵蓋財(cái)險(xiǎn)業(yè)違規(guī)處罰事項(xiàng)之外，還因?yàn)橐恍?qiáng)調(diào)收益率的人身險(xiǎn)產(chǎn)品在宣傳過(guò)程中容易夸大、過(guò)度宣傳等，引發(fā)投保人誤解，存在欺騙投保人的嫌疑。

03

高額度高頻次治理行業(yè)亂象，“防風(fēng)險(xiǎn)”是監(jiān)管底線

過(guò)去一年，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了“最嚴(yán)監(jiān)管”。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公開(kāi)披露數(shù)據(jù)顯示，2021年，保險(xiǎn)業(yè)罰單數(shù)量較2020年同比增長(zhǎng)22.7%；被罰沒(méi)金額較2020年同比增長(zhǎng)25%。其中，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被頂格處罰，是歷年銀保監(jiān)會(huì)處罰力度最大的。這充分表明，2021年對(duì)保險(xiǎn)公司處罰更嚴(yán)、涉及范圍更廣、力度更大，保險(xiǎn)企業(yè)的違規(guī)成本將越來(lái)越高。

從2021年處罰情況細(xì)分來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)公司占比最多，被罰沒(méi)金額達(dá)1.5億元（不含個(gè)人處罰），占比超64%。

值得一提的是，險(xiǎn)企單筆被處罰金額最高的是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。其中，2021年12月，華安保險(xiǎn)廣西分公司因“財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)”被罰款255萬(wàn)元；人保財(cái)險(xiǎn)成為2021年累計(jì)被罰金額最多的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，累計(jì)被罰沒(méi)金額為3017.8萬(wàn)元（不含個(gè)人處罰）。

綜合分析，近年來(lái)，無(wú)論是政府部門(mén)還是金融監(jiān)管都在逐步加強(qiáng)監(jiān)管和處罰力度。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，高速發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序?qū)е率袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不規(guī)范、不公平，不僅對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成了很大損害，同時(shí)也增大了市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)成本并轉(zhuǎn)嫁給了消費(fèi)者。從當(dāng)前監(jiān)管方向來(lái)看，將費(fèi)用真實(shí)性、消費(fèi)者保護(hù)作為重中之重。在延續(xù)了去年高額度、高頻次的處罰力度的同時(shí)，也奠定了2022年保險(xiǎn)行業(yè)的嚴(yán)監(jiān)管主基調(diào)。

前不久，銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的2022年工作會(huì)議，“防風(fēng)險(xiǎn)”仍占據(jù)很重要的地位，強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)持不懈防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)金融活動(dòng)，嚴(yán)肅整治“代理退?！眮y象。這對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，除了要盡可能避開(kāi)常見(jiàn)的違規(guī)事由，更要積極響應(yīng)監(jiān)管工作會(huì)議要求的“合規(guī)”主旋律。

更為重要的是，自2022年第一季度保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)始全面實(shí)施《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則(Ⅱ)》，將強(qiáng)化針對(duì)保險(xiǎn)公司股東、保險(xiǎn)資金、保險(xiǎn)資產(chǎn)的穿透要求。從定量到定性的全面監(jiān)管，都要求保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快調(diào)整和適應(yīng)新監(jiān)管規(guī)則，從而實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

“順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，緊跟監(jiān)管步伐，強(qiáng)化風(fēng)控合規(guī)意識(shí)”，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需要堅(jiān)守的經(jīng)營(yíng)底線。展望2022年，保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。一方面，疫情影響下，人民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)日益覺(jué)醒，以及相關(guān)部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的重視和支持為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供了更多新機(jī)遇；另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，都要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加速創(chuàng)新步伐，在新業(yè)態(tài)下強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，搭建內(nèi)控體系，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)面臨的挑戰(zhàn)。

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