來源|?大貓好規(guī)劃（ID:damaoplan）

近日，監(jiān)管向各人身險公司下發(fā)了兩個文件，分別是《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》和《長期人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則（征求意見稿）》，目的就是要規(guī)范保險機構(gòu)人身保險產(chǎn)品信息披露行為。

其實，早在2009年，原保監(jiān)會就出臺了《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，但是僅對人身保險新型產(chǎn)品的信息披露等進(jìn)行了規(guī)范，并未將所有人身險產(chǎn)品都納入其中。

貓妹帶著大家一起來看看這次的征求意見稿做了哪些調(diào)整。

1、規(guī)范的險種擴大了

2009年出臺的《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》僅對容易產(chǎn)生糾紛的投資連結(jié)型、萬能型、分紅型等人身險產(chǎn)品的信息披露。

而新的征求意見稿擴展了重疾險、醫(yī)療險等健康險產(chǎn)品。

這和近些年來健康險市場的快速發(fā)展密切相關(guān)，據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，我國健康險市場規(guī)模由2016年的4042億元增至2020年的8173億元，復(fù)合年增長率為接近20%。

貓妹一直以來也建議大家，優(yōu)先把健康險等保障類的保險配齊了，再去配置理財型保險。

2、信息披露覆蓋銷售全過程

征求意見稿對銷售的每一個環(huán)節(jié)都規(guī)定了披露內(nèi)容，包括查詢、轉(zhuǎn)保、停售、理賠等等。

相關(guān)規(guī)定如下：

查詢：“保險公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款或條款查詢方式”；“保險公司在保單承保后，應(yīng)為投保人提供電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式的保單查詢服務(wù)”。

轉(zhuǎn)保：對購買長期人身保險產(chǎn)品且有轉(zhuǎn)保需求的客戶，保險公司應(yīng)向投保人公布轉(zhuǎn)保要求，充分提示客戶了解轉(zhuǎn)保的潛在風(fēng)險，禁止誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保等不利于客戶利益行為的發(fā)生。

停售：保險公司決定停止銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)及時披露停售產(chǎn)品名稱、停止銷售的時間等相關(guān)停售信息。

理賠：保險公司應(yīng)通過公司官網(wǎng)、公司官方APP、官方公眾服務(wù)號、客戶服務(wù)電話等方便客戶查詢的平臺向客戶提供理賠流程、理賠時效、理賠文件要求等相關(guān)信息。

老年人和未成年人：保險公司應(yīng)當(dāng)探索對60周歲以上老年人和不滿18周歲的未成年人提供符合該人群特點的披露方式。

3、費率表、產(chǎn)品說明書也要披露

目前，很多產(chǎn)品公開披露的信息基本只有目錄和條款，想必很多人懶得看，也看不懂。

而這次的征求意見稿要求保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險產(chǎn)品審批或備案材料報送內(nèi)容，披露下列基本材料信息：

（一）保險產(chǎn)品目錄；

（二）保險產(chǎn)品條款；

（三）保險產(chǎn)品費率表；

（四）長期人身保險產(chǎn)品現(xiàn)金價值表示例；

（五）長期人身保險產(chǎn)品說明書；

（六）中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他產(chǎn)品材料信息。

費率表、現(xiàn)金價值示例、產(chǎn)品說明書等也要披露，這比條款要好懂多了。

4、下調(diào)萬能險、分紅險、投連險演示利率

常有貓友來咨詢?nèi)f能險、分紅險、投連險等理財型保險，說業(yè)務(wù)員說這個收益率可以達(dá)到多少多少。

但是，大家去扒一扒這些險種的條款就清楚了，收益是不保證的，業(yè)務(wù)員說的只不過是演示利率，很多人以為收益率真的那么高就買了，但最終能拿到的利率誰都保證不了，只有真正到期領(lǐng)取的時候才知道。

最新的征求意見稿也是下調(diào)了萬能險、分紅險、投連險的演示利率，降低大家的預(yù)期，以免大家腦子一熱就買了，到期領(lǐng)取才發(fā)現(xiàn)不是那么回事：

萬能險，應(yīng)當(dāng)采用最低保證利益演示和萬能結(jié)息利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的假設(shè)結(jié)算利率分別不得高于最低保證利率和4%。

分紅險，應(yīng)當(dāng)采用保證利益演示和紅利利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率。

投連險，應(yīng)當(dāng)采用樂觀、中性、悲觀三檔情景演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的假設(shè)投資回報率分別不得高于6%、3.5%和-1%。

以上就是貓妹從最新的征求意見稿中總結(jié)歸納的幾個重點信息。

很多時候，保險糾紛就是因信息不對稱引起的，而“信息披露”，簡單來說就是展示什么，展示的越全面，才更有利于避免糾紛。

可以看到，監(jiān)管這次下發(fā)的文件，力求讓保險公司更真誠的對待保險消費者，把該展示的都展示給消費者，讓消費者買保險買的明明白白。

當(dāng)然了，也看后續(xù)執(zhí)行了，如果有些內(nèi)容展示的很隱蔽，咱們可能注意不到，還是容易產(chǎn)生糾紛，貓妹有時候想去保險公司的官網(wǎng)查些東西都要找很長時間才能找到。

這也給咱們提了個醒，哪些信息是要了解清楚的，大家一定要在投保前就了解清楚，買保險要買的明明白白！

撰文| 平安

頭圖|?Ritomm

排版|?小嗨兔

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