保觀 |聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

航空險(xiǎn)從勞合社的第一張保單誕生，發(fā)展到現(xiàn)在超過(guò)34億美元的市場(chǎng)規(guī)模，取得了可觀的進(jìn)步。

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雖然飛機(jī)被視為最安全的交通方式，中國(guó)各大航空公司的飛機(jī)失事概率已經(jīng)達(dá)到二十萬(wàn)分之一的平均水平，有些年份還能做到百萬(wàn)分之一，但如此小概率的情況下，一旦發(fā)生事故，損失非常慘重。隨著航空事業(yè)的發(fā)展和新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，航空險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模也不斷擴(kuò)張。

航空保險(xiǎn)是專門針對(duì)飛機(jī)運(yùn)營(yíng)和航空所涉及的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，涉及由于飛機(jī)、機(jī)庫(kù)或機(jī)場(chǎng)的所有權(quán)、維護(hù)或使用而引起的索賠和損失的保險(xiǎn)，包括飛機(jī)損壞、人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。一般來(lái)說(shuō)，根據(jù)不同的細(xì)分險(xiǎn)種，航空險(xiǎn)涵蓋飛機(jī)的責(zé)任和財(cái)產(chǎn)保障、因受傷或死亡而引起的責(zé)任索賠等等。在航空這樣一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，航空險(xiǎn)保障了航空公司、機(jī)組人員和乘客，在一定程度上避免了他們的財(cái)產(chǎn)損失。

航空險(xiǎn)從誕生到現(xiàn)在，已經(jīng)取得了不錯(cuò)的發(fā)展。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年，全球航空保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模為34.302億美元，預(yù)計(jì)到2030年將達(dá)到57.5997億美元，2021年至2030年的復(fù)合年增長(zhǎng)率為5.6%。

雖然勢(shì)頭較猛，但是在這之前，航空險(xiǎn)的發(fā)展并不順利，從誕生到形成體系的過(guò)程中面臨著不少挑戰(zhàn)和困難。發(fā)展到現(xiàn)在，在航空業(yè)較為發(fā)達(dá)的今天，一些航空事故也為整個(gè)航空險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)損失。那么，航空險(xiǎn)是如何戰(zhàn)勝這些挑戰(zhàn)，不斷進(jìn)行積累，達(dá)到現(xiàn)在這樣一個(gè)規(guī)模的呢？

航空險(xiǎn)：從勞合社的第一張保單開(kāi)始

幾度瀕臨“夭折”：與大風(fēng)險(xiǎn)相伴的航空險(xiǎn)

和其他險(xiǎn)種相比，航空險(xiǎn)的歷史并不長(zhǎng)。這一險(xiǎn)種于20世紀(jì)初首次推出，和飛行器的發(fā)明時(shí)間基本同步。1911年，勞合社起草了第一張航空保險(xiǎn)單。1912年7月，勞合社同意承擔(dān)參加當(dāng)時(shí)一個(gè)航空展的某些飛機(jī)的法律責(zé)任。但不幸的是，天氣不好，墜機(jī)事故多，保單損失慘重，因此，勞合社完全放棄了保障飛機(jī)，而是轉(zhuǎn)為保障人員和財(cái)產(chǎn)。有趣的是，早期的飛機(jī)保單源自早期的海上保險(xiǎn)語(yǔ)言，在條款中將飛機(jī)稱為“船體”（hull）。同年，飛機(jī)墜毀事件越來(lái)越多，承保風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，因此勞合社便停止承保飛機(jī)以及飛行員的風(fēng)險(xiǎn)。

但是這一險(xiǎn)種的發(fā)展并未就此擱淺。在第一次世界大戰(zhàn)期間，飛機(jī)成為高性能機(jī)器，能夠完成包括投遞郵件在內(nèi)的很多有用任務(wù)，因此航空險(xiǎn)再次迎來(lái)了發(fā)展。當(dāng)時(shí)在勞合社任職、被稱為“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”以及“現(xiàn)代勞合社的締造者”卡斯伯特?希思(Cuthbert Heath)抓住了這一機(jī)遇，在1919年創(chuàng)立了British Aviation Insurance Association。這一公司最大的業(yè)績(jī)是在美國(guó)著名飛行員查爾斯·林德伯格（Charles Lindbergh）駕駛單座、單引擎的Spirit of St Louis從美國(guó)直飛歐洲的過(guò)程中，提供了保額高達(dá)1.8萬(wàn)美元的保險(xiǎn)。

查爾斯·林德伯格和Spirit of St Louis飛機(jī) 來(lái)源：USA Today

1921年，該公司因“鑒于航空保險(xiǎn)似乎沒(méi)有近期前景，并且沒(méi)有業(yè)務(wù)可做”的原因被關(guān)停，而后又于1930年恢復(fù)營(yíng)業(yè)。

在這一險(xiǎn)種逐漸發(fā)展的過(guò)程中，行業(yè)性組織也逐漸成熟起來(lái)。起初，國(guó)際海上保險(xiǎn)聯(lián)盟（IUMI）首先成立了一個(gè)航空委員會(huì)，但這一委員會(huì)并不關(guān)心保險(xiǎn)的事故和責(zé)任方面，因此由那些實(shí)際承擔(dān)航空風(fēng)險(xiǎn)的承保人組成了一個(gè)國(guó)際航空風(fēng)險(xiǎn)池。同時(shí)，隨著航空業(yè)的不斷發(fā)展，以及國(guó)際航空監(jiān)管框架的相關(guān)發(fā)展(特別是與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的監(jiān)管框架)，這一委員會(huì)意識(shí)到，有必要建立一個(gè)單獨(dú)的專業(yè)組織。因此，國(guó)際航空保險(xiǎn)聯(lián)盟于1934年6月4日舉行了第一次會(huì)議，創(chuàng)立了國(guó)際航空保險(xiǎn)公司聯(lián)盟（IUAI），由八家歐洲航空保險(xiǎn)公司和聯(lián)合體組成。

目前，這一組織已經(jīng)發(fā)展壯大，其會(huì)員包含66個(gè)實(shí)體，包括來(lái)自28個(gè)不同國(guó)家的保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和協(xié)會(huì)。該組織估計(jì)，全球約90%的航空航天保險(xiǎn)由其會(huì)員承保，這些會(huì)員為各類航空航天業(yè)務(wù)提供保險(xiǎn)，包括私人超輕型飛機(jī)到整個(gè)航空公司的噴氣機(jī)隊(duì)、維修車間到機(jī)身和發(fā)動(dòng)機(jī)制造商、小型通用航空機(jī)場(chǎng)到主要機(jī)場(chǎng)以及微型衛(wèi)星到商業(yè)空間發(fā)射器。

航空險(xiǎn)保什么？從飛機(jī)到乘客

發(fā)展到現(xiàn)在，航空險(xiǎn)涵蓋了不同類型，主要包括保障飛機(jī)以及保障乘客的險(xiǎn)種。其中，保障飛機(jī)的險(xiǎn)種有飛行保險(xiǎn)、公共責(zé)任保險(xiǎn)、地面機(jī)體非移動(dòng)保險(xiǎn)等等。保障乘客的有乘客責(zé)任險(xiǎn)。

分別來(lái)看，飛行保險(xiǎn)主要保障飛機(jī)在飛行中和地面操作所遭受的損害，通常是最昂貴的保險(xiǎn)類型，原因在于，大多數(shù)飛機(jī)事故都是發(fā)生在飛行期間。

公共責(zé)任保險(xiǎn)涵蓋飛機(jī)對(duì)第三方實(shí)體和財(cái)產(chǎn)造成的損害，這種保險(xiǎn)通常被稱為第三方賠償責(zé)任，涵蓋飛機(jī)所有者的飛機(jī)對(duì)第三方財(cái)產(chǎn)造成的損害，如房屋、汽車、農(nóng)作物、機(jī)場(chǎng)設(shè)施和其他飛機(jī)碰撞造成的損害，但不保障飛機(jī)本身的損害或飛機(jī)上受傷的乘客。公共責(zé)任保險(xiǎn)在大多數(shù)國(guó)家都是強(qiáng)制性的，每次事故通常以指定的總金額購(gòu)買，例如100萬(wàn)美元或500萬(wàn)美元。

地面機(jī)體非移動(dòng)保險(xiǎn)涵蓋飛機(jī)在地面上、靜止的時(shí)候所遭受的損害，一些風(fēng)險(xiǎn)包括在飛機(jī)停飛時(shí)發(fā)生的犯罪、自然災(zāi)害、動(dòng)物損壞以及其他未投保的車輛或飛機(jī)造成的損害。相應(yīng)地，地面移動(dòng)保險(xiǎn)則涵蓋飛機(jī)在地面移動(dòng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，通常包括在起飛或者滑行過(guò)程中的損害。

Combined Single Limit (CSL) 保險(xiǎn)是一項(xiàng)捆綁保單，包括公共責(zé)任保險(xiǎn)和乘客責(zé)任保險(xiǎn)，這種類型的保險(xiǎn)對(duì)每次事故的每次賠付都設(shè)定限制。

除了保障飛機(jī)之外，保障乘客的就是乘客責(zé)任保險(xiǎn)，這種類型的保險(xiǎn)也可以強(qiáng)制適用于某些類型的飛行員和飛機(jī)，并為保單持有人駕駛飛機(jī)時(shí)乘坐飛機(jī)的任何乘客提供保險(xiǎn)。乘客責(zé)任保險(xiǎn)為受傷和死亡事件的費(fèi)用提供賠付。

以上是針對(duì)飛機(jī)本身的航空險(xiǎn)的幾大類型，在市場(chǎng)上，往往還有與飛機(jī)本身沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)，但是也存在一定風(fēng)險(xiǎn)、需要進(jìn)行保障的其他方面，如與地勤人員相關(guān)的保險(xiǎn)等等。上述保險(xiǎn)都是由飛機(jī)持有方購(gòu)買的，如果即便是乘客責(zé)任保險(xiǎn)，也是如此。如果是客機(jī)的話，購(gòu)買方一般為各大航空公司，如果是私人飛機(jī)，則一般由飛機(jī)的持有人購(gòu)買。

對(duì)于普通乘客來(lái)說(shuō)，他們可以購(gòu)買針對(duì)乘客的航空險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)可細(xì)分為不同的小險(xiǎn)種，如航班延誤險(xiǎn)、取消險(xiǎn)、航意險(xiǎn)，可能涵蓋的范圍包括與航空旅行相關(guān)的意外事件、航班延誤、行程取消或行程中斷，以及行李丟失、損壞或被盜。在某些情況下，也會(huì)涵蓋乘客因醫(yī)療原因而無(wú)法登機(jī)的保障。

從更廣泛的范圍，還有一類旅游保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)是旅游醫(yī)療險(xiǎn)、旅行平安險(xiǎn)、旅游不便險(xiǎn)等的統(tǒng)稱，通常涵蓋醫(yī)療費(fèi)用、旅行取消、行李遺失、飛行事故、和其他國(guó)際或國(guó)內(nèi)旅行損失的保險(xiǎn)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年，全球旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模為123.8億美元。

怎樣做出一家成功的航空險(xiǎn)公司？歷史積淀和專業(yè)知識(shí)缺一不可

航空保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大且復(fù)雜、保障的標(biāo)的價(jià)值往往也很高，這注定了這個(gè)細(xì)分險(xiǎn)種的參與者往往積淀了悠久的歷史和豐富的專業(yè)知識(shí)。

目前，國(guó)際上一些保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司都提供與航空險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)。一些知名的保險(xiǎn)公司包括安聯(lián)全球企業(yè)與專業(yè)公司、安盛信利、忠利企業(yè)與商業(yè)公司、USAA、美國(guó)國(guó)際集團(tuán)，專門做航空險(xiǎn)的公司有Starr Aviation Insurance、Old Republic、Aerospace Insurance Managers等。經(jīng)紀(jì)公司像怡安、威達(dá)信、韋萊韜悅、Gallagher等公司都提供與航空險(xiǎn)相關(guān)的經(jīng)紀(jì)和咨詢業(yè)務(wù)。

除了上述提到的，在提供航空保險(xiǎn)的公司中，不能不說(shuō)Global Aerospace。Global Aerospace成立于2001年1月，由英國(guó)航空保險(xiǎn)集團(tuán)（BAIG）和美國(guó)聯(lián)合航空保險(xiǎn)（AAU）兩家專業(yè)的航空保險(xiǎn)公司合并而成，是一家領(lǐng)先的飛機(jī)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案提供商。

其中，BAIG于1924年成立，由白十字保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（勞合社的一個(gè)財(cái)團(tuán)）和總部位于香港、當(dāng)時(shí)為香港四大英國(guó)企業(yè)之一的廣州聯(lián)合保險(xiǎn)協(xié)會(huì)組成。同樣，AAU的歷史也不容小覷。1929年，兩家大型保險(xiǎn)公司Chubb & Son和The Continental Corporation成立了Associated Aviation Underwriters，承保簡(jiǎn)單的飛機(jī)保險(xiǎn)。

在發(fā)展的過(guò)程中，航空保險(xiǎn)業(yè)逐漸形成了風(fēng)險(xiǎn)池。1990年，BAIC、Aviation & General、倫敦航空保險(xiǎn)集團(tuán)、General Accident、Commercial Union和Eagle Star的航空辦事處合并為一個(gè)單一的風(fēng)險(xiǎn)池，成為歐洲最大的航空保險(xiǎn)供應(yīng)商以及新的BAIG的一部分。后來(lái)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)池囊括了慕再、Tokio Marine和Mitsui等公司。

來(lái)源：Global Aerospace

發(fā)展到現(xiàn)在，Global Aerospace承保不同種類的航空險(xiǎn)，主要包括航空航天制造商保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)和地勤保險(xiǎn)、航空專業(yè)服務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)、新興技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)、固定基地運(yùn)營(yíng)商保險(xiǎn)、通用航空保險(xiǎn)、接地保險(xiǎn)、直升機(jī)保險(xiǎn)、太空與衛(wèi)星保險(xiǎn)、無(wú)人機(jī)系統(tǒng)保險(xiǎn)以及工傷賠償保險(xiǎn)。

以航空專業(yè)服務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)（Aviation Professional Services Liability Insurance）為例，這一險(xiǎn)種保障航空航天專業(yè)人士，如審計(jì)師、工程師、安全專家、顧問(wèn)、維修供應(yīng)商、FBO和飛機(jī)銷售經(jīng)銷商面臨因?qū)I(yè)不當(dāng)行為指控而蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。即使沒(méi)有造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的事故，也可能會(huì)因第三方的經(jīng)濟(jì)損失而獲得賠償。

值得注意的是，APS保單不會(huì)取代傳統(tǒng)的事故保單，而是在投保人實(shí)施了保單中定義的 “不法行為”并導(dǎo)致身體傷害或財(cái)產(chǎn)損失以外的損失時(shí)，對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充。例如，關(guān)于發(fā)動(dòng)機(jī)大修的不當(dāng)建議可能不會(huì)導(dǎo)致觸發(fā)事故保險(xiǎn)的事故，但APS保險(xiǎn)會(huì)對(duì)此進(jìn)行賠償。

Global Aerospace的責(zé)任限額從25萬(wàn)美元到1000萬(wàn)美元不等，涵蓋錯(cuò)誤或遺漏、違反專業(yè)職責(zé)以及無(wú)意泄露機(jī)密等事件，但不包括違反雇傭合同或類似情況、欺詐、不誠(chéng)實(shí)或故意行為、被保險(xiǎn)人無(wú)力償債、破產(chǎn)或清算、計(jì)算機(jī)記錄的丟失、失真或刪除、戰(zhàn)爭(zhēng)和相關(guān)危險(xiǎn)、噪音和污染、核風(fēng)險(xiǎn)、石棉等風(fēng)險(xiǎn)。

Global Aerospace的專業(yè)知識(shí)也為其贏得了知名的客戶。2012年，Global Aerospace被選為美國(guó)聯(lián)邦航空局的航空保險(xiǎn)理賠經(jīng)理和顧問(wèn)，責(zé)任包括提供飛機(jī)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、協(xié)助理賠和就商業(yè)航空保險(xiǎn)事宜向聯(lián)邦航空局提供咨詢，這些保險(xiǎn)與聯(lián)邦航空局提供的戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)有關(guān)，并得到美國(guó)國(guó)會(huì)的授權(quán)。

大型航空事故案例

自從飛機(jī)被發(fā)明、并被用于交通運(yùn)輸以來(lái)，世界范圍內(nèi)發(fā)生了許多重大空難和航空事故，這些事故一般是由機(jī)械故障、人為錯(cuò)誤或者氣候條件引起的，給經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了重大損失。

目前為止世界十大最嚴(yán)重的航空事故如下表所示。其中，特內(nèi)里費(fèi)空難是民航史上傷亡最慘重的一次事故，當(dāng)時(shí)荷航4805號(hào)航班和泛美航空公司1736號(hào)航班兩架航班在特內(nèi)里費(fèi)島北部機(jī)場(chǎng)相撞，造成高達(dá)583人遇難。據(jù)《紐約時(shí)報(bào)》當(dāng)時(shí)的報(bào)道，此次事故將是民航保險(xiǎn)理賠成本最高的一次。倫敦勞合社發(fā)言人估計(jì)最終索賠總額為1.02億美元，另一保險(xiǎn)方估計(jì)為4.25億美元。

而日本航空123號(hào)班機(jī)空難事件則是民航史上最大的單機(jī)事故，也是全球第二大嚴(yán)重空難。涉事飛機(jī)為一架波音747飛機(jī)，墜入日本中部的高天原山，造成520人遇難，只有四位乘客得以幸存。預(yù)計(jì)當(dāng)時(shí)的賠付超過(guò)1億美元。

在這十大空難中，我們最熟悉的就是馬航370事件。據(jù)報(bào)道，馬航運(yùn)營(yíng)的是大型空客A380飛機(jī)，每架飛機(jī)可搭載494名乘客，因此該公司購(gòu)買了行業(yè)內(nèi)的較高保額上線，每次事故約賠償22.5億美元。乘客方面，2014年，由安聯(lián)牽頭的保險(xiǎn)財(cái)團(tuán)向乘客家庭提供了5萬(wàn)美元的臨時(shí)付款，一些家庭接受了這些付款。

同時(shí)，與此次事故相近的馬航17墜毀事件也獲得了相應(yīng)的戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)賠償。馬來(lái)西亞航空公司戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)的主承保商Atrium Underwriting Group在一份聲明中表示，它已立即批準(zhǔn)對(duì)馬航17飛機(jī)損失進(jìn)行賠付，據(jù)報(bào)道這架飛機(jī)的保險(xiǎn)額度為9730萬(wàn)美元。

在任何行業(yè)，發(fā)展總是與風(fēng)險(xiǎn)同步，航空業(yè)是如此，航空險(xiǎn)行業(yè)也是如此。航空險(xiǎn)從勞合社的第一張保單誕生，發(fā)展到現(xiàn)在超過(guò)34億美元的市場(chǎng)規(guī)模，是一個(gè)小小的進(jìn)步。在當(dāng)前背景下，航空業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)了更多復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，這一點(diǎn)也在提醒航空險(xiǎn)行業(yè)，他們需要在發(fā)展的過(guò)程中，最大程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，取得更好的進(jìn)步。

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