今天是5月8日母親節(jié)，你還準(zhǔn)備在朋友圈表達(dá)心中對(duì)媽媽的感激之情嗎？其實(shí)，近些年，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高，給媽媽買保險(xiǎn)，越來越成為當(dāng)代子女們的選擇。這樣不僅能讓媽媽體會(huì)到兒女的用心，也能給媽媽們帶來一份保障。

為媽媽投保，有哪些類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品是適合她的呢？該如何配置性價(jià)比才比較高呢？5月8日，北京商報(bào)記者采訪了多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為媽媽們打造了一份保險(xiǎn)配置清單！

給媽媽買保險(xiǎn)應(yīng)視年齡而定

不論是在家里還是在工作中，媽媽往往是最操心的那一個(gè)，工作的瑣碎、子女的教育、丈夫的起居、家里老人的贍養(yǎng)等。身兼員工、母親、妻子、女兒、兒媳多重角色，媽媽們面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是不言而喻的。所以，為媽媽配置合適的保險(xiǎn)是非常有必要的，但必須結(jié)合媽媽們的年齡、健康等情況謹(jǐn)慎選擇。

20多歲的媽媽初為人母，此時(shí)孩子年幼還沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力送出特殊的禮物，這時(shí)候就需要年輕的爸爸們替孩子表達(dá)對(duì)媽媽的愛，這個(gè)年齡段的媽媽適合什么保險(xiǎn)呢？

梧桐樹家庭保障配置專家表示，對(duì)于20多歲的年輕媽媽來說，由于年齡較小、費(fèi)率較低且可支配資金較少，建議更多側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)保障，可以優(yōu)先購買一定額度的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

30-40歲的媽媽正處于“上有老、下有小”，肩上擔(dān)子最重的時(shí)候，事業(yè)和家庭的壓力都很大，該如何通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)呢？

小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司產(chǎn)品負(fù)責(zé)人趙歡表示，給30-40歲的媽媽配置保險(xiǎn)，應(yīng)主要考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，可以配置意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，解決疾病健康保障問題，也可以考慮適當(dāng)配置一些少兒教育金、養(yǎng)老年金，提前規(guī)劃好子女教育和養(yǎng)老儲(chǔ)備。

40-50歲的媽媽，從青年步入中年，隨著年齡的增大，就醫(yī)看病的需求會(huì)增多，40-50歲也是重疾高發(fā)的年齡段。

對(duì)于這種情況，趙歡表示，應(yīng)優(yōu)先考慮為40-50歲的媽媽配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)，解決大額醫(yī)療費(fèi)用的問題，同時(shí)意外險(xiǎn)解決意外傷害風(fēng)險(xiǎn)；也可以補(bǔ)充投保一定保額的重疾險(xiǎn)；配置養(yǎng)老年金也是一個(gè)很好的養(yǎng)老規(guī)劃。

如果媽媽的年齡超過50歲，已經(jīng)慢慢步入退休階段，一方面，發(fā)生疾病和各種意外的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高，另一方面，媽媽們的身體狀況可能會(huì)不比從前，市場(chǎng)上可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品也不多了，此時(shí)該給媽媽買什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

梧桐樹家庭保障配置專家認(rèn)為，對(duì)于50歲以上的媽媽而言，由于年齡限制、身體健康狀況逐漸變差，建議買意外險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)或防癌醫(yī)療險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)。

不同經(jīng)濟(jì)、健康狀況，搭配方法不同

買保險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，不同險(xiǎn)種的功能和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)是不同的，不同的身體健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同。所以，在為媽媽配置保險(xiǎn)過程中，需要根據(jù)具體情況靈活處理，不能“一刀切”。

眾所周知，社保是國家給予大眾的福利政策，尤其是醫(yī)保和養(yǎng)老保險(xiǎn)，是出場(chǎng)率非常高的社保險(xiǎn)種。不過，不要因?yàn)樯绫：屯诵萁鸬拇嬖诰陀X得萬事大吉，一些意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)，需要的是商業(yè)保險(xiǎn)，目前我們國家的養(yǎng)老金替代率并不高。

慧擇壽險(xiǎn)商品中心總經(jīng)理王寅便指出，退休金和醫(yī)保只是養(yǎng)老和疾病風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障，退休金還需要看退休金額是否能滿足退休后的生活水平需求，醫(yī)保的實(shí)際報(bào)銷比例和報(bào)銷范圍也存在一定限制，有條件的話還是強(qiáng)烈建議為媽媽補(bǔ)充購買商業(yè)健康險(xiǎn)及養(yǎng)老年金等，做好未知風(fēng)險(xiǎn)的防范及規(guī)避。

“老年人出現(xiàn)意外風(fēng)險(xiǎn)的概率會(huì)比較高，醫(yī)保是需要住院才可進(jìn)行報(bào)銷，而很多意外可能不會(huì)觸發(fā)住院，僅門診就可解決。所以建議配置一些含有意外門急診的意外險(xiǎn)。”趙歡補(bǔ)充表示。

保險(xiǎn)公司基于自身賠付率的考慮，會(huì)把一些亞健康人群“拒之門外”，如果媽媽身體曾有基礎(chǔ)疾病，可選產(chǎn)品非常少，又該怎么購險(xiǎn)？

趙歡認(rèn)為，首先需要將社保的醫(yī)保購買上，同時(shí)推薦購買各地的惠民保產(chǎn)品，醫(yī)保是可帶病投保的，惠民保的核保條件也很寬松。另外防癌醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康告知的要求寬松，癌癥醫(yī)療的保額較高，也是一個(gè)好選擇。

除了不限制健康狀況的醫(yī)保和惠民保，保險(xiǎn)公司也推出了一些核保寬松的產(chǎn)品，

梧桐樹家庭保障配置專家提示稱，如果媽媽身體狀況欠佳，可考慮其他投保寬松的產(chǎn)品，比如壽險(xiǎn)、慢病版百萬醫(yī)療險(xiǎn)或者防癌險(xiǎn)。慢病版百萬醫(yī)療險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)價(jià)格并不昂貴，同時(shí)對(duì)健康要求更低，可以解決醫(yī)療費(fèi)用的問題，對(duì)有基礎(chǔ)疾病的媽媽來說是不錯(cuò)的選擇。

買保險(xiǎn)是為了在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)拿到理賠，不過，北京商報(bào)記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)理賠存在顧慮，擔(dān)心理賠被拒絕。為防止理賠被拒，給媽媽投保時(shí)，需要做哪些事情？

王寅建議，給媽媽投保的過程中，需要注意保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保要求。保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是健康類產(chǎn)品，往往設(shè)置健康門檻。女性群體或多或少也有部分健康或體檢異常，部分健康異常情況往往也會(huì)被一些保險(xiǎn)產(chǎn)品拒之門外。故保險(xiǎn)產(chǎn)品配置，一方面要趁早，另一方面在投保階段也要仔細(xì)閱讀投保產(chǎn)品的健康要求，如實(shí)告知，避免后續(xù)發(fā)生理賠糾紛。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李秀梅