保觀 |聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的橫空出世填補(bǔ)了產(chǎn)品和保障空白，促進(jìn)了市場(chǎng)發(fā)展，但需要指出的是，隨著這一險(xiǎn)種逐漸進(jìn)入成熟，問(wèn)題也隨之而來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為一款短期產(chǎn)品，仍然留下了保障缺口，提出了更高的產(chǎn)品創(chuàng)新需求。面對(duì)這一需求，騰訊微保從一年期醫(yī)療險(xiǎn)出發(fā)，在此基礎(chǔ)上推出了微醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，引領(lǐng)市場(chǎng)進(jìn)步、填補(bǔ)保障缺口的同時(shí)，也滿足了消費(fèi)者的保障需求。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)填補(bǔ)空白，但也留下保障缺口

作為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的一款產(chǎn)品創(chuàng)新，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用低，保障高，很快成為了熱門(mén)產(chǎn)品。從保費(fèi)規(guī)模來(lái)看，艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，中國(guó)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模為345億元，同比增長(zhǎng)102.9%。該機(jī)構(gòu)也預(yù)測(cè)，未來(lái)幾年內(nèi)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)將保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到2010億元。

來(lái)源：艾瑞咨詢

產(chǎn)品層面，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有效填補(bǔ)了中端醫(yī)療的空白，有著獨(dú)特的意義。具體來(lái)看，國(guó)內(nèi)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的供給分布在兩個(gè)極端，一個(gè)是低端醫(yī)療險(xiǎn)，保障較為基礎(chǔ)，另一端是高端醫(yī)療險(xiǎn)，保障全面，但是高額保費(fèi)也讓普通消費(fèi)者望而卻步。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)將保額設(shè)置在百萬(wàn)級(jí)別，保費(fèi)適中，且擴(kuò)充了基礎(chǔ)醫(yī)保保險(xiǎn)目錄。站在客戶的角度，則在緩解經(jīng)濟(jì)壓力的同時(shí)，也提供了相對(duì)更全面的保障，因此在過(guò)去幾年，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)成為了醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)重要的增長(zhǎng)動(dòng)力。

但是，需要指出的是，目前主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)仍然存在一定缺陷，如產(chǎn)品保障期限短、同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題。由于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)多為一年期產(chǎn)品，少數(shù)產(chǎn)品只能保證五、六年續(xù)保，而多數(shù)產(chǎn)品根本不能保證續(xù)保，由此造成了二次保障缺口，與用戶的長(zhǎng)期保障需求相悖。此外，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品往往在保障設(shè)計(jì)上同質(zhì)化嚴(yán)重，給用戶的選擇其實(shí)很少。

騰訊微保醫(yī)療險(xiǎn)：產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)

雖說(shuō)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然存在問(wèn)題，但用戶需求并未因此而降低，在全面保障以及創(chuàng)新服務(wù)方面對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)提出了新需求。

用戶需要的全面保障和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的現(xiàn)狀和醫(yī)療保健支出增長(zhǎng)有關(guān)。目前，多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障期限較短，一旦出險(xiǎn)之后，就無(wú)法進(jìn)行續(xù)保。然而，一個(gè)悖論是，出險(xiǎn)人群往往在后期仍然具有很大的醫(yī)療需求，由此造成了“需求在，卻無(wú)產(chǎn)品可保”的局面。

此外，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年，我國(guó)人均醫(yī)療保健消費(fèi)支出2115元，增長(zhǎng)14.8%。因此，用戶需要的不僅是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)填補(bǔ)的保障缺口，更是需要產(chǎn)品本身的保障期限足夠長(zhǎng)，能夠涵蓋不斷的醫(yī)療和保障需求。

數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局

除了保障，用戶的健康狀況和健康需求也越來(lái)越多樣化，需要百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，更加注重差異化和個(gè)性化。

認(rèn)識(shí)到用戶需求的變化，騰訊微保聯(lián)合太平洋(601099)健康保險(xiǎn)進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了微醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，這款產(chǎn)品是“醫(yī)享無(wú)憂”的升級(jí)版本，在保障方面做到了極致。

具體來(lái)看，這款微醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍包括一般醫(yī)療保險(xiǎn)金、120種重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金、55種特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金、可選特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金以及重大疾病關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金，賠付限額年度400萬(wàn)，保證續(xù)保期間的賠付限額達(dá)到800萬(wàn)。產(chǎn)品針對(duì)30天至55周歲的人群，月保費(fèi)15.48元起。3個(gè)及以上家庭成員同時(shí)投保，還可享受5%的費(fèi)率優(yōu)惠，且家庭成員共享1萬(wàn)免賠額。

優(yōu)勢(shì)一：保證續(xù)保提供長(zhǎng)期保障

作為“醫(yī)享無(wú)憂”的定制版本，微保與太保健共同打造的微醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的一個(gè)突出特點(diǎn)是保證續(xù)保，即賠付后仍可續(xù)保，期限長(zhǎng)達(dá)20年，續(xù)保費(fèi)率可調(diào)，是市面上少有的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)了醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品優(yōu)化，同時(shí)彌補(bǔ)了現(xiàn)有產(chǎn)品在保障期限方面的不足，滿足了用戶的長(zhǎng)期保障需求，在產(chǎn)品供給端和需求端都有著重大的意義。

優(yōu)勢(shì)二：保障全面

這款產(chǎn)品的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是醫(yī)療保障全面，涵蓋費(fèi)用多，用藥范圍廣，且包含了多種優(yōu)質(zhì)治療手段。產(chǎn)品涵蓋一般醫(yī)療保障、特定疾病醫(yī)療保障、重大疾病津貼、重大疾病醫(yī)療保障等，涵蓋手術(shù)費(fèi)、會(huì)診費(fèi)以及重癥監(jiān)護(hù)病房費(fèi)，治療手段包括質(zhì)子重離子、免疫療法以及化療放療。另外，這款產(chǎn)品在附加責(zé)任方面也涵蓋了廣泛的保障，用戶可選擇進(jìn)口藥、自費(fèi)藥以及靶向藥等用藥范圍，從而滿足多樣化的用藥需求。

可以看出，無(wú)論是在續(xù)保期間的800萬(wàn)保障額度上，還是在保障的120種重疾和55種特疾上，或是在11種專(zhuān)屬服務(wù)和附加的88種特藥供給方面，這款產(chǎn)品都做到了極致，真正考慮到了用戶的各類(lèi)保障需求。

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除了微醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，微保在短期醫(yī)療險(xiǎn)方面也有深耕。其一年期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保障全面，包括120種特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金、質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金、惡性腫瘤院外特種藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金、120種特定疾病住院津貼保險(xiǎn)金，針對(duì)0至65周歲的人群，保費(fèi)每月7.5元起。

醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)：“發(fā)展”是主旋律

總的來(lái)看，醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)，并不是一成不變的，其中的各類(lèi)企業(yè)需要從需求端和供給端入手，緊跟用戶需求變化，同時(shí)以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)為內(nèi)驅(qū)力，推動(dòng)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)走向繁榮。

從需求端來(lái)看，醫(yī)療險(xiǎn)最終服務(wù)的是用戶。因此，這一市場(chǎng)的發(fā)展應(yīng)該始終以人的發(fā)展為基礎(chǔ)，關(guān)注人口結(jié)構(gòu)變化、用戶健康意識(shí)的提升，設(shè)計(jì)滿足不同用戶需求的產(chǎn)品。

從供給側(cè)來(lái)看，醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)本身也需要內(nèi)驅(qū)力，不斷完善產(chǎn)品供給和服務(wù)升級(jí)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在保障期限方面仍然存在缺口，服務(wù)仍然同質(zhì)嚴(yán)重，因此，行業(yè)先行者需要洞悉這一點(diǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面填補(bǔ)缺口，并引入更多保障和服務(wù)，突出為用戶創(chuàng)造的全新價(jià)值。

騰訊微保的微醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)正是從當(dāng)前出發(fā)，升級(jí)服務(wù)，延長(zhǎng)保障期限，不僅為市場(chǎng)創(chuàng)新提供了方向，引領(lǐng)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)朝著更好的方向發(fā)展。更重要的是，騰訊微保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品始終站在用戶角度，解決了“無(wú)產(chǎn)品可保”的困難，滿足了長(zhǎng)期保障需求。因此可以說(shuō)，騰訊微保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品是指向未來(lái)的，也是指向用戶的。大家對(duì)這兩款產(chǎn)品有任何想法，也歡迎在評(píng)論區(qū)留言和我們交流~

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