保險條款和保險費率向來是保障消費者合法權益的重要體現，也是保險業監管的核心，繼我國啟動商業車險條款費率改革后，監管也在大力強化財產險整體的條款費率規范。

(相關資料圖)

2021年10月，為進一步規范財險公司條款開發和費率厘定行為，銀保監會新修訂的《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》正式實施。然而，即便監管一再要求財險公司應嚴格執行保險條款費率，卻仍有機構“選擇性漠視”。

6月24日，上海銀保監局就一口氣披露了7家中小財險機構在備案產品條款費率方面出現的各種違規問題，或是標準引用不規范、不完整，或是精算報告要素不完整，又或者是保險條款不清晰、不準確等。

盡管看似都是些無傷筋骨的“小問題”，但這批罰單卻揭開了行業產品暗藏違規隱患的“冰山一角”。

依據上海銀保監局發布的行政監管措施決定書，上述違規問題多是在2021年7月至9月期間，監管局開展的備案產品條款費率非現場抽查工作中發現，而這一時間段剛好是《辦法》正式實施的前夕。

儼然，上述遭處罰的險企并非不清楚監管新規即將實施，之所以踩踏“紅線”，恐多是抱著一絲僥幸心理。而今，地方監管局罰單的落地，不僅督促7家當事險企盡快整改，更多釋放出警示的信號。

從上海銀保監局通報的險企名單看，包含中遠海運財險自保、瑞再企商、天安財險、美亞財險、國泰財險、東京海上、安達保險7家公司，既有中資險企，又有外資險企。

從通報問題看，既包含常見的“保險條款要素不清晰、不準確、不完整”，“精算報告要素不完整”，“精算報告未簽名”等細節性問題，還包含“未按規定區分被保險人是否有醫保”、“短期健康險未明確標明‘不保證續?！边@類帶有迷惑消費者的問題。

具體來看，為以下內容：

為此，上海銀保監局責令7家險企立即停止使用上述產品，并在1個月內完成問題產品的修改工作。同時，監管要求公司要加強對產品開發管理方面的自查整改，并向監管報告自查結果與相關責任人的處理結果。

針對上海銀保監局這次批量處罰，外界普遍認為，無論從處罰事由還是力度上看，都對相關財險公司整體經營影響不大，只要及時進行改正即可。

然而，從行政處罰書的信息細節上看，不可否認的是，對于監管一再重申應嚴格執行保險條款費率的要求，卻仍有一眾險企選擇性漠視。

之所以這么說，是因為『A智慧保』注意到，上海銀保監局行政監管措施決定書顯示，此批違規問題的發現，實則源起于2021年7月至9月，上海銀保監局集中開展了一次險企備案產品條款費率的非現場抽查工作。而這次抽查工作的時點，剛好在《辦法》正式實施之前。

眾所周知，為進一步完善財險產品的體制機制，強化對保險條款費率的監督管理，時隔11年，銀保監會重新修訂《辦法》，并宣布于當年10月正式實施。

從修訂內容來看，主要包括以下幾個方面：強化規范財產保險公司條款開發和費率厘定行為;完善財險公司保險產品監管機制;明確條款費率直接責任人及其違規處理;規范保險條款費率報送行為等。

值得一提的是，在《辦法》正式落地實施之前，當年6月，銀保監會還曾向全社會公開征求意見。

顯然，即便是相關險企不知道有后續監管抽查行為的存在，對于即將下發的財險產品新規，也應引起高度重視，及時展開自查進行內部整改。

但最終，7家財險機構卻以“吃罰單”的局面收場，這不僅折射出自身對于違規行為的大意，也暴露出對嚴監管心存僥幸的心理。

其實，對于保險產品違規亂象的整治，一直是監管重拳出擊的方向。除了此前銀保監會定期通報的人身險產品問題外，財險方面的產品問題，也是不容忽視的存在。

例如，2019年，銀保監會就曾一起通報了20家財險公司，問題均出在備案產品條款費率方面。

根據當時監管給出的違規事由看，相關備案類產品主要涉及：短期健康保險或責任保險條款中引用已經廢止的傷殘評定標準；短期健康保險中引入長期保險概念；費用補償型醫療保險主險條款或費率未區分被保險人有無社保等情況；主險費率浮動條件未明確列明等問題。

此外，銀保監會還點出了部分險企存在的保險條款命名不規范，保險條款或者保險費率表述不規范，備案表填寫有瑕疵，產品歸類或信息錄入有瑕疵等問題。

2022年3月，北京銀保監局也對中鐵自保、中銀保險、眾惠相互、陽光財險、國壽財險等5家公司采取行政監管措施。此外，吉林銀保監局對鑫安保險采取了行政監管措施。

據悉，6家公司涉及的違規行為也主要包括：費率浮動條件不清晰、條款名稱命名不符合規定、條款表述不嚴謹、精算報告要素不全等。由此，上述6家公司被監管采取停售問題產品、停報新產品等處罰措施，而且還有險企被禁止備案新的保險條款和費率3個月。

緊接著，2022年4月，深圳銀保監局也下發3張行政監管措施決定書，指出大家財險、日本興亞財險、亞太財險旗下部分備案產品存在的問題，要求3家機構自接到行政監管措施決定書之日起，立即停止使用問題產品，并需在1個月之內，完成問題產品相關修改工作。

可見，盡管銀保監會聯合各地監管頻繁展開非現場抽查或集中通報，但財險產品條款費率亂象依然屢禁不止。

對于如何更好防范此類違規行為的出現，有專業人士認為，財險公司定期報告與責任人的落實非常關鍵，最新實施的《辦法》就明確，針對條款費率開發管理部門負責人、總精算師或合規負責人的違規行為，可由銀保監會或其省一級派出機構責令改正、提交檢查，并可責令機構作出相關問責處理。因此，責任到人，處罰到人，或能更好杜絕條款、費率違規亂象。

結 語

行業皆知，保險條款和保險費率的規范，不僅事關消費者合法權益，基于險企高負債經營的特點，保險費率的合理厘定更與公司經營風險密切掛鉤，因此需要嚴格遵循法律及各類監管規定。對于當下正大力推進轉型變革的一眾財險機構來說，產品條款、費率上的規范使用和厘定，或才是高質量轉型的第一步。

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