大家好我是小寶，一名致力于保護韭菜的保險博主

上月底做了場直播，給大家分享了一些銀行理財產品的經典套路，反響挺好。

(資料圖)

畢竟對于一部分讀者來說，小銀行的錢取出來沒合適地方放，只能拿去買銀行理財。

而以前關注得少，現在學習避坑就成了“剛需”。

這也導致最近經常有老鐵發些自己看中的理財產品鏈接給我，讓我幫忙鑒定一番。

對于小白來說，看起來都差不多，好像都還不錯。

但對于了解套路的人來說，萬變不離其宗，大多還是我說那些經典套路，很容易排除。

鑒于問的人越來越多，我的保險問題都快插不上隊了，今天把講座提到的核心知識點整理成文字給大家參考

……

先說第一個最常見的套路，業績比較基準。

銀行很多工作人員在給客戶介紹這個的時候也是揣著明白裝糊涂。

比如招行賣的這個產品——

一般投資者看到的第一反應是啥？

是這個產品的收益率是4.1%對吧。

但其實呢，這只是管理人給自己定的一個小目標而已。

點開旁邊小小的感嘆號就能看到，不保證一定能達到。

這好比你家小孩跟你說下學期要考第一名，雖然想完成，但不代表一定能完成

另外，在這個產品的頁面中還有一個關鍵詞要注意，代銷。

這意味著這個理財產品并不是由銀行自己發行的，而是作為一個銷售方，銷售了別家的產品。

很多人不知道，銀行除了靠存貸差賺錢之外，還有相當一部分的利潤來自這些銷售傭金。

需要注意的是，萬一產品出了問題，代銷理財產品的銀行是概不負責的。

所以如果你本身對安全性要求比較高，只想買大機構的產品，就要注意對應的產品到底是誰發行的，不要覺得在工農中建APP里買的就一定是工農中建發行的

……

現在銀行理財已經全面打破剛兌，凈值化了。

凈值化是什么意思？

簡單來說就是所有的銀行理財產品都像我們買的基金一樣，每天都會有波動。

今天漲明天跌，就像下圖顯示的一樣，未來收益不100%確定。

而有的產品為了吸引客戶，只展示近7日年化收益率。

這就存在一個問題，這個產品可能只是最近7天成績比較好，長期看其實很一般。

就好比一個學生，最近一次考試剛好考了他拿手的題目所以考了第一名，但長期看也就是中等水平。

要避免被眼前收益迷糊，最好的方式還是手動回看更遠的歷史表現，比如近半年或近1年的，看看是不是「持續」優秀。

……

接下來要說的第三個套路就比較隱蔽了，延長實際資金占用時間。

比如我們要買一個產品，頁面標的投資期限是30天，我們以為的是投進去等30天即可收回本息。

實際在投資的時候卻感覺利息沒那么多，但又不知道原因在哪。

這主要是因為今天投進去的錢可能要等好幾天才開始計算利息。

而到期要贖回了，不是馬上到賬也不是第二天到賬，有的甚至要等5天才能到。

掐頭去尾，一個產品標注的30天投資期，實際算下來可能占用了我們40天

因此頁面標注的年化收益率就要打折了，一個年化4%的產品，按照實際資金占用天數算，可能只有3%左右。

……

第四種常見套路則有點欺負人了，更像是銀行玩的文字游戲。

有一種產品叫做【固定收益類】XXX理財產品。

一般的投資者看到這個名字，第一反應往往是產品的收益是固定、確定的。

然而，銀行理財已經全面打破剛兌并實現凈值化，別說收益確定了，連保本都不能保證。

那這種產品是咋回事，欺騙投資者？

算，也不算

這類理財產品指的是有一部分資金會被投向固定收益類的產品，比如存款、債券等…

除此之外，一般理財產品為了做點收益，還會搭配一點波動比較大的權益類資產。

這就導致，整個產品的收益可高可低，如果權益類資產占比高，還可能會虧錢。

所以，雖然這種產品名字里面有‘固定收益’的字眼，但并不代表收益就是100%確定的，更不保證本金不虧。

總的來說，比較經典的套路就是上面介紹的這些，當然，還會涉及一些變種。

銀行理財不保本也不保息，下手之前一定要看清楚，實在不懂就專挑R1、R2的買

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