大家好我是小寶，一名致力于保護(hù)韭菜的保險(xiǎn)博主

(資料圖片)

前段時(shí)間回了趟廣州，聽老媽說自己的退休生活基本不用愁了，有退休金，有增額終身壽，還有以前買的分紅險(xiǎn)也能領(lǐng)錢…

我一聽來勁了，倒不是惦記她的錢，而是印象中老媽確實(shí)有份分紅險(xiǎn)，但具體是啥一直沒仔細(xì)看過。

畢竟這產(chǎn)品已經(jīng)交完了，退保不劃算。

在家閑著也是閑著，翻出來分析一波，正好也可以借這個(gè)機(jī)會(huì)講講怎么看保單，怎么計(jì)算手上理財(cái)產(chǎn)品的收益率

……

產(chǎn)品叫「福X金尊兩全保險(xiǎn)分紅型」。

很多人說：我一看到保險(xiǎn)就頭大。

可以理解，厚厚的一本合同，里面成千上萬個(gè)字，七繞八繞的根本無從下手。

逐字逐句地看換誰都難頂，但作為專業(yè)人士悄悄說，我們其實(shí)是有竅門的

要想看懂一份保單，首先看保單首頁。

除了看投被保人信息之外，主要是確定保單的保障期限（持有期限），繳費(fèi)期和每年的保費(fèi)。

畢竟像這類產(chǎn)品，我們是把它當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品來算收益率的。

要是連投入了多少本金都不知道的話，還算個(gè)錘錘

涉及一些個(gè)人信息沒展示全，

總投入是：1萬*5年=5萬元。

其次，看條款中的保險(xiǎn)責(zé)任，主要是看這個(gè)保單怎么領(lǐng)錢。

以我媽這份保單為例，主要有三筆錢可以領(lǐng)，分別是「生存保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金」。

其中重點(diǎn)在于前兩項(xiàng)，這是活著的時(shí)候可以領(lǐng)的。

而身故保險(xiǎn)金則是在保障期內(nèi)去世了，才能領(lǐng)的，不管它。

按照合同的約定，生存保險(xiǎn)金是每兩年領(lǐng)取一次，每次領(lǐng)基本保額的10%。

那基本保額是多少呢？

條款上面有寫，保單載明的，也就是保單首頁展示的金額15990元。

每兩年領(lǐng)10%，就是每兩年領(lǐng)15990*10%=1599元，直到75歲截止。

生存金搞明白，再看滿期保險(xiǎn)金就簡單了。

75歲的時(shí)候保單over可以領(lǐng)滿期保單金 = 所交總保費(fèi)=1萬*5年=5萬（不計(jì)利息）

如此一來，整個(gè)產(chǎn)品的現(xiàn)金流情況基本清晰。

唯一不確定的是，最后一年期滿的時(shí)候是

只領(lǐng) 滿期保險(xiǎn)金，

還是領(lǐng) 滿期保險(xiǎn)金+當(dāng)年的生存保險(xiǎn)金。

懶得跟業(yè)務(wù)員打交道，估計(jì)他早就記不得了，兩種情況都算算吧——

現(xiàn)金流一填，IRR公式一套，結(jié)果就出來了，分別是1.64%和1.71%。

是的，你沒看錯(cuò)，這就是這份保單按照復(fù)利計(jì)算的年化收益率

當(dāng)然，這個(gè)產(chǎn)品還有分紅權(quán)益，APP查了下歷史記錄，從2011年到2022年的都能看到。

因?yàn)?022年之后的分紅情況還不確定，所以只能根據(jù)前幾年的情況算個(gè)平均值（775）來進(jìn)行假設(shè)。

疊加上分紅后算出來的年化收益率是這樣——

看著還馬馬虎虎，不過要實(shí)現(xiàn)它的概率比較低，因?yàn)楝F(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入利率下行的通道。

保險(xiǎn)公司為了保證自己的收益，即便業(yè)績好，也不會(huì)大方地把盈利都拿出來分。

他只要維持市場的中等水平，面兒上能過去即可。

這也是我不建議大家選擇分紅型的原因，畢竟分多分少，全由保險(xiǎn)公司自己說了算。

什么‘可分配盈余的70%’，文字游戲罷了。

（回顧戳《分紅險(xiǎn)的坑》）

所以算下來，這基本就是一個(gè)持有期為35年，收益在1.64%~3.22%的保本理財(cái)。

作為大公司的產(chǎn)品來說，說不上很爛，但作為一個(gè)10多年前的老理財(cái)險(xiǎn)居然還打不過被降息過預(yù)定利率的晚輩，實(shí)在不應(yīng)該

……

都說現(xiàn)在的產(chǎn)品好，現(xiàn)在的產(chǎn)品簡單，收益還好，到底是為啥呢？

以目前最推薦的金滿意足和頤悅無憂為例——

同樣的，每年交1萬，交5年，總共交5萬。

持有滿6、7年，過了保單增值期后，隨時(shí)可以通過減保取現(xiàn)的方式，部分或全部領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值里的錢。

比如持有滿10年，頤悅無憂的賬戶現(xiàn)金價(jià)值為65233元，可以領(lǐng)3000元，可以領(lǐng)8000元，還可以一次性取光，悉聽尊便~

因?yàn)椴淮嬖诓淮_定的“分紅”，所以要算IRR和對應(yīng)單利的話就簡單了。

以持有10年為例，IRR是3.37%，轉(zhuǎn)換成單利是3.92%，吊打國債和大額存單。

不過癮？

兩個(gè)產(chǎn)品都能持有一輩子，用同樣的方法，把后續(xù)情況也算出來展示下：

注意，這都是只要持有夠?qū)?yīng)時(shí)間就能100%達(dá)到的，保本保息~

不像我老媽買的分紅險(xiǎn)，后續(xù)分紅不確定。

所以這也是近些年分紅險(xiǎn)沒落的原因，有保本保息收益更高的，誰買那不確定的？

喜歡這類保本保息產(chǎn)品，接受6年持有期的，可以讓顧問老師手把手規(guī)劃預(yù)約顧問

……

另外，也有些讀者像我一樣，發(fā)現(xiàn)父母曾經(jīng)買過‘垃圾’保險(xiǎn)，咋辦呢？

這就得一事一議了，像我老媽這份還是保留會(huì)比較合適。

因?yàn)楸ＹM(fèi)已經(jīng)交完了，處于領(lǐng)取年金的階段，現(xiàn)在退保，現(xiàn)金價(jià)值很低，不如放著慢慢領(lǐng)。

而有的保單可能才剛交一兩年，未來還有很長的繳費(fèi)期，經(jīng)計(jì)算確定后續(xù)收益非常差的話，則可考慮及時(shí)止損。

這就好比找對象，剛談戀愛沒多久就發(fā)現(xiàn)對方明顯是個(gè)坑貨，趁早分了換一個(gè)。

但要是已經(jīng)領(lǐng)證甚至有孩子了，只要沒有什么原則性問題，就算不太優(yōu)秀，一般也會(huì)選擇繼續(xù)把日子過下去

OK，想確定自己有沒有必要跟老保單“分手”的，戳預(yù)約顧問

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