作為轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險的重要金融工具，保險承擔著社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”的功能。然而，就是這樣一種抵御風(fēng)險的金融產(chǎn)品，近年來，卻被一些不法分子盯上，成為其非法獲利后洗錢的工具。

恰逢2022年金融知識普及月活動開啟之際，為防范洗錢案件發(fā)生，不少保險機構(gòu)也在積極開展反洗錢教育宣傳活動。

(相關(guān)資料圖)

日前，『A智慧保』還最新獲悉某家大型壽險公司成功協(xié)助有關(guān)部門破獲一起借保險洗錢的案件，識別出不法分子借職務(wù)之便侵占國有資產(chǎn)，并通過購買保險進行洗錢的違法行為。

該起案件中，不法分子的可疑行為主要涉及：其多位親友先后多次投保該保險公司的分紅險產(chǎn)品，并在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間頻繁辦理退保、保費追加、變更投保人等業(yè)務(wù)，因投保金額較大，這樣不尋常的動作因觸發(fā)保險公司可疑交易監(jiān)測指標，在保險公司上報相關(guān)部門并介入調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)不法分子涉嫌職務(wù)侵占，目前相關(guān)國有資產(chǎn)得到追回處置。

可見，上述案件的發(fā)生不僅給保險機構(gòu)反洗錢風(fēng)控提供了較好范本，也給行業(yè)提了個醒，即面對不法分子隱秘、多樣的洗錢套路，應(yīng)時刻保持警惕，通過建立嚴格、縝密的內(nèi)控制度和流程，來防范洗錢風(fēng)險。

先來回顧下這起案件的作案過程

某日，80多歲的客戶B某在其兒子A某的陪同下，前往一家大型壽險公司咨詢保險業(yè)務(wù)。在咨詢過程中，A某聲稱有2000萬資金，主要來源于家族企業(yè)分紅、股票投資及親友贈送，希望購買分紅險。但在投保交流過程中，保險公司發(fā)現(xiàn)，作為投保人的B某投保意向并不明確，全程由其兒子A某代為辦理。

期間，因B某所投保險產(chǎn)品的交費期限較長，該保險公司曾試探性地建議A某作為投保人、被保險人，但均被A某果斷拒絕。而且，此后A某的其他近親屬又分多次陸續(xù)投保了該保險公司的大額分紅險。

不僅如此，在購買保險產(chǎn)品時，A某對于保險產(chǎn)品的收益和保障功能也并不關(guān)注，反而是將投保重點放在交費金額較高、交費期限較短的理財型保險上，同時對保單貸款功能較感興趣，且有提前預(yù)交高額保費意向。

從投保交易特征上看，A某的多個行為頗為可疑，如A某將大額保費進行了拆單投保；對于保險公司的實地調(diào)查，A某也多次要求更換見面地點，并以種種理由阻礙調(diào)查人員與B某接觸；在后續(xù)的保單存續(xù)期內(nèi)，A某頻繁辦理退保、保費追加、變更投保人等業(yè)務(wù)；并且，在投保資金來源方面，A某也無法提供客觀清晰的財務(wù)證明。

基于上述諸多疑點，保險公司對此投保案件展開了盡職調(diào)查，從而發(fā)現(xiàn)了其中的貓膩，通過有關(guān)部門的介入，最終初步認定A某涉嫌職務(wù)侵占案件，其恰是想借購買保險進行洗錢，讓非法所得資金“合法化”。

其實，近年來，類似于上述借助保險進行洗錢的案例屢見不鮮。例如，在2016年時，就曾有保險銷售人員幫傳銷犯罪團伙投保、逃責，其中涉及33份保單，保費金額高達7700多萬元。該事件被查實后，涉案保險銷售人員被判處有期徒刑5年，處罰金150萬元；傳銷團伙兩人分別被判有期徒刑11年和5.5年，合計處罰金650萬元，違法所得被追繳。

今年7月份，人保壽險發(fā)布的一條《反洗錢宣傳月| 從一起典型保險洗錢案說起》微信推文中，也列出了一起保險洗錢案例。具體來看，2017年7月，某壽險公司上報可疑交易報告，稱王某躉交保費2.65億元，與其身份不符，資金來源不明，涉嫌洗錢。經(jīng)查才發(fā)現(xiàn)，王某及其多個交易對手均具有大量銀證轉(zhuǎn)賬記錄和證券交易記錄，而且2017年王某還因操縱市場被證監(jiān)會處罰。

值得關(guān)注的是，從當前保險機構(gòu)的反洗錢風(fēng)控能力上看，很多經(jīng)營主體的風(fēng)險識別和防范意識并不強。

有數(shù)據(jù)顯示，僅2021年就累計有13家保險公司收到人民銀行關(guān)于反洗錢和拒收現(xiàn)金的罰單，其中反洗錢罰單占主流，處罰事由主要涉及：未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定報送可疑報告，而該項違法違規(guī)行為對應(yīng)的處罰金額超過600萬元，占比超46%。

另據(jù)『A智慧保』獲取的行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年，保險公司的反洗錢罰金也累計已超過580萬元。可見，在實際展業(yè)過程中，不少保險公司并沒有充分意識到反洗錢義務(wù)的重要性，未建立相對完善的反洗錢制度和操作流程。

不過，隨著監(jiān)管處罰力度的加大和相關(guān)反洗錢規(guī)范的指引，近年來保險業(yè)也持續(xù)提升對反洗錢工作的重視度。

如2019年，銀保監(jiān)會就發(fā)布了《關(guān)于進一步做好銀行業(yè)保險業(yè)反洗錢和反恐怖融資工作的通知》，要求銀保監(jiān)系統(tǒng)把好市場準入關(guān)，加強現(xiàn)場檢查，督促銀行保險機構(gòu)建立健全反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制機制。同時，銀行保險機構(gòu)還需要定期向監(jiān)管報送上年度反洗錢和反恐怖融資年度報告等。

不過，從反洗錢身份識別難度上看，客觀來講，對于業(yè)務(wù)流程相對復(fù)雜的保險公司來說，也往往是力不從心。

如一張保單可能涉及多個對象，保險的投保人、被保險人和受益人可以不同；交費方式上，既可躉交也可期交，期間某些產(chǎn)品還能不斷追加投資；另外，保險保全過程中，還可以變更資金所有權(quán)等，或許正是這些復(fù)雜的業(yè)務(wù)特點，也給反洗錢工作加大了難度。

所以，保險公司要想做好反洗錢工作，除了要建立健全各項監(jiān)測指標、加強與其他機構(gòu)的合作外，還需要從自身做起，及時填補潛在的防控漏洞。

具體而言，首先要從問題根本尋起，找到保險洗錢得逞的根源。一般而言，很多保險公司為了業(yè)績達標，對于客戶投保的真正原因及目的不會進行詳細調(diào)查，而正是這樣的疏漏容易為洗錢埋下了隱患。為此，保險公司需要正確看待業(yè)績，不以規(guī)模論英雄。

其次，保險公司需加強對銷售人員的管控。此前，很多保險公司為擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，不斷擴張銷售人力，但卻疏于對人員品質(zhì)、職業(yè)道德的把控，這也容易讓一些不法分子借助“內(nèi)鬼”實現(xiàn)洗錢的目的，因此要想做好反洗錢工作，還需加強對銷售人員的管控。

除此之外，保險公司還應(yīng)持續(xù)與行業(yè)監(jiān)管部門、公安部門等加強合作與溝通，畢竟多管齊下，建立跨部門協(xié)作機制，才能更好地阻止洗錢行為。當然，打擊洗錢犯罪是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，長期來看，行業(yè)還需形成從防范洗錢到犯罪懲治的一套完整法律制度體系，從根本上打擊洗錢犯罪。

那么，具體到反洗錢實操層面，險企需要在哪些方面格外警惕，避免不法分子有機可乘呢？從過往的保險洗錢案例看，『A智慧保』梳理了以下六種典型套路：

利用長期壽險“長險短做”。這是保險洗錢中最常見的一種方式，即不法分子一般用大額現(xiàn)金通過躉交來交納保費，或在短期內(nèi)完成期交，以此促使保單的現(xiàn)金價值達到很高水平，這樣的情況下再要求退保或質(zhì)押貸款，達到洗錢的目的。

利用外匯保單、離岸保單進行洗錢。這一方式在近年來開始增多，因為有些外匯保單允許投保人用人民幣交費，退保、理賠時可以選擇支付幣種，于是不法分子利用這種外匯保單，在境內(nèi)交納保費，在境外退保變現(xiàn)即可實現(xiàn)跨境洗錢。同時，不法分子還通過本外幣的互換，達到資金外逃或熱錢流入的目的。

利用互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢。這是一種隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展而產(chǎn)生的洗錢方式，投保人主要通過網(wǎng)絡(luò)在線投保，在線支付保費，雖然網(wǎng)上保險需在網(wǎng)下補辦相關(guān)手續(xù)，但根據(jù)電子簽名法的規(guī)定，保單已經(jīng)生效，投保人可以退保變現(xiàn)。

利用理賠欺詐洗錢。即不法分子有計劃地用黑錢置換保險標的，然后制造保險事故，獲得賠款達到洗錢的目的。這其實也是一種保險騙保的形式。

利用地下保單洗錢。地下保單是指港澳保險機構(gòu)的銷售人員進入內(nèi)地向內(nèi)地居民推銷，或由內(nèi)地人員幫其推銷，甚至由港澳保險機構(gòu)代理人通過電話等方式銷售，內(nèi)地居民在境內(nèi)完成保費交納，再由上述人員將保費轉(zhuǎn)交給境外保險機構(gòu)，最后在境外簽發(fā)的保單。地下保單多以人民幣交費，退保或理賠以外幣結(jié)算，它其實為黑錢出境提供了更為便利的通道。

利用新型保險洗錢。如投連險、分紅險、萬能壽險等產(chǎn)品，較傳統(tǒng)壽險而言，它們的保障功能較弱，但投資作用很強。新型保單持有人的資金可以在保險賬戶和投資賬戶間自由調(diào)配。因其主要功能是投資，所以保費一般沒有限額，這也給不法分子提供了機會，不但可以模糊資金的來源，改變“黑錢”的性質(zhì)，還可以實現(xiàn)“黑錢”的邊洗邊賺。而『A智慧保』獲悉的這起案件，恰是利用新型保險產(chǎn)品進行的洗錢。

除此之外，一些不法分子還會通過行賄保單、銀行保險等方式來洗錢。不論方式如何，最終的目的均是將不合法的資金通過變相的改變后，讓資金“合法”。而這一操作損害的不僅是保險公司的利益，從更大面講擾亂了正常的市場秩序。

總體而言，險企反洗錢工作任重道遠，對外需掌握更多作案套路，加強跨部門合作，對內(nèi)要提升反洗錢意識，持續(xù)健全內(nèi)控機制，方能不給不法分子留下作案機會。

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