近日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布多份行政監(jiān)管措施決定書(shū)，多家險(xiǎn)企因產(chǎn)品條款“不公平、不合理”被責(zé)令停止銷售相關(guān)產(chǎn)品，限期整改。

根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，金融消費(fèi)者享有八大權(quán)益，保障金融消費(fèi)者公平交易權(quán)便是其中之一。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》印發(fā)后，監(jiān)管部門加大了對(duì)侵害金融消費(fèi)者公平交易權(quán)的打擊力度，嚴(yán)查不公平格式條款，嚴(yán)厲打擊強(qiáng)制捆綁、轉(zhuǎn)嫁收費(fèi)、利率亂象等違規(guī)行為。同時(shí)，保護(hù)老年人等金融服務(wù)弱勢(shì)群體，也成為保障金融公平的重要內(nèi)容。

糾正條款護(hù)公平

2月22日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布了5份行政監(jiān)管措施決定書(shū)，劍指產(chǎn)品條款的公平問(wèn)題。例如中銀保險(xiǎn)產(chǎn)品存在“條款未引用行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，引用的部分標(biāo)準(zhǔn)已廢止;承保健康體檢費(fèi)用的確定風(fēng)險(xiǎn)，違反射幸原則;條款不公平合理，可能損害投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益”等問(wèn)題。眾惠相互財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)社部分產(chǎn)品保險(xiǎn)條款中“直接且單獨(dú)的原因”表述不公平、不合理，理賠申請(qǐng)材料缺乏合理性。針對(duì)中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的部分產(chǎn)品，行政監(jiān)管決定書(shū)認(rèn)為“附加費(fèi)用率不合理、保險(xiǎn)條款未從保險(xiǎn)合同生效角度表述、保險(xiǎn)責(zé)任表述及索賠材料不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”。

行政監(jiān)管措施決定書(shū)要求上述險(xiǎn)企立即停止銷售相關(guān)產(chǎn)品，在1個(gè)月內(nèi)完成問(wèn)題產(chǎn)品的修改工作，3個(gè)月內(nèi)對(duì)公司在售產(chǎn)品進(jìn)行全面自查整改，并于4月30日前提交自查整改報(bào)告。

對(duì)制定不公平格式合同條款等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為保持高壓態(tài)勢(shì)的，還有人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)。2021年12月13日，人民銀行廣安市中心支行發(fā)布的行政處罰信息顯示，廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行格式合同存在對(duì)金融消費(fèi)者不公平、不合理?xiàng)l款，未以顯著方式明示與金融消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容等問(wèn)題。針對(duì)該行共計(jì)6項(xiàng)違法行為，監(jiān)管部門對(duì)其警告并處罰款33.8萬(wàn)元。

記者注意到，除廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行外，去年以來(lái)，多家金融機(jī)構(gòu)因格式合同違規(guī)受到處罰。其中，四川廣漢農(nóng)村商業(yè)銀行存在未按要求使用格式條款的違法行為，四川通江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的格式條款則存在減輕或者免除銀行、支付機(jī)構(gòu)造成金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等問(wèn)題。

那么，什么樣的金融機(jī)構(gòu)格式合同是違規(guī)的?《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》明確，金融機(jī)構(gòu)不得以通知、聲明、告示等格式條款的方式作出含有下列內(nèi)容的規(guī)定：減輕或者免除金融機(jī)構(gòu)造成金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任;規(guī)定金融消費(fèi)者承擔(dān)超過(guò)法定限額的違約金或者損害賠償金;排除或者限制金融消費(fèi)者依法對(duì)其金融信息進(jìn)行查詢、刪除、修改的權(quán)利;排除或者限制金融消費(fèi)者選擇同業(yè)機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權(quán)利;其他對(duì)金融消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定。

降低費(fèi)率更普惠

2月11日，人民銀行發(fā)布《2021年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》。報(bào)告專欄指出，人民銀行持續(xù)優(yōu)化存款利率監(jiān)管，下調(diào)支農(nóng)支小再貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，推動(dòng)實(shí)際貸款利率穩(wěn)中有降。同時(shí)，會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)等部門通過(guò)降低利率、減少收費(fèi)、直達(dá)工具等綜合措施，推動(dòng)降低融資成本。

北京消費(fèi)者鐘女士就受益于此。2021年8月，鐘女士收到銀行短信稱，已退回此前辦理房貸時(shí)向其收取的貸款擔(dān)保費(fèi)。

雖然銀行違規(guī)收費(fèi)和變相推高融資成本問(wèn)題有所減少，但仍有部分銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管要求認(rèn)識(shí)不到位、落實(shí)不徹底。2021年11月18日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于銀行服務(wù)違規(guī)收費(fèi)典型案例的通報(bào)》，中國(guó)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、大華銀行等5家銀行因亂收費(fèi)問(wèn)題被通報(bào)。

市場(chǎng)監(jiān)管部門對(duì)銀行違規(guī)收費(fèi)等違法行為實(shí)行“零容忍”。2021年初，重慶市市場(chǎng)監(jiān)管局發(fā)布行政處罰公告，中國(guó)銀行重慶九龍坡支行在向貸款企業(yè)收取融資服務(wù)費(fèi)及金融咨詢費(fèi)時(shí)，不提供服務(wù)或者少提供服務(wù)，涉案金額205萬(wàn)元，重慶市市場(chǎng)監(jiān)管局依法對(duì)其處以罰款20.5萬(wàn)元。

規(guī)范亂收費(fèi)，制度是關(guān)鍵。為此，銀保監(jiān)會(huì)于2021年11月25日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿強(qiáng)調(diào)，金融服務(wù)供給方和需求方應(yīng)平等協(xié)商，防止利用市場(chǎng)地位差異不規(guī)范定價(jià)，保護(hù)客戶的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

在嚴(yán)查亂收費(fèi)行為的同時(shí)，相關(guān)部門還積極規(guī)范信用卡透支利率，引導(dǎo)市場(chǎng)利率下行。在設(shè)定民間借貸綜合利率不得高于24%的紅線后，最高人民法院2021年5月又發(fā)布了《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》，依法對(duì)消費(fèi)者詬病最多的信用卡過(guò)高息費(fèi)違約金條款進(jìn)行調(diào)整。

新規(guī)明確，對(duì)于利息、違約金等，持卡人以發(fā)卡行主張的總額過(guò)高為由請(qǐng)求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)綜合考慮國(guó)家有關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定、未還款的數(shù)額及期限、當(dāng)事人過(guò)錯(cuò)程度、發(fā)卡行的實(shí)際損失等因素，根據(jù)公平原則和誠(chéng)信原則予以衡量，作出裁決。

適老服務(wù)破鴻溝

數(shù)字銀行時(shí)代給人們的生活帶來(lái)諸多便利，但同時(shí)也讓部分老年人感到無(wú)所適從。如何破解數(shù)字鴻溝，保障老年人、殘疾人等弱勢(shì)群體的權(quán)益，監(jiān)管部門采取了各項(xiàng)積極舉措。

2021年3月30日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的通知》，從保留和改進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)方式、提升網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)便利化水平、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化改造、加強(qiáng)教育宣傳和培訓(xùn)、保障信息安全等5個(gè)方面對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出要求。

其中，推出手機(jī)銀行APP適老版成為亮點(diǎn)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前工農(nóng)中建交和郵儲(chǔ)銀行等六大國(guó)有銀行均推出了適老版APP，部分城商行也推出了相應(yīng)版本的手機(jī)銀行。這些版本雖然名稱不同，但字體較大、界面清晰簡(jiǎn)潔，有些還支持語(yǔ)音輸入，可以更好地滿足老年人的金融服務(wù)需求。

除了適老化APP，銀行還在無(wú)障礙設(shè)施建設(shè)和服務(wù)方面下大力氣。各大銀行網(wǎng)點(diǎn)均實(shí)行了無(wú)障礙改造，方便老年人進(jìn)出，有的還設(shè)立專門柜臺(tái)提供服務(wù)。而作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行則設(shè)立了專職手語(yǔ)專家服務(wù)團(tuán)隊(duì)，目前已累計(jì)服務(wù)上萬(wàn)名聽(tīng)障客戶。

破除數(shù)字鴻溝，更需要提高老年群體的金融素養(yǎng)。2021年3月，中原消費(fèi)金融公司率先在業(yè)內(nèi)創(chuàng)新性推出“7天無(wú)理由還款”，讓消費(fèi)者尤其是首次接觸消費(fèi)金融產(chǎn)品的用戶先體驗(yàn)、了解后再使用。同時(shí)，該公司堅(jiān)持深入社區(qū)特別是農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)，為一老一小等重點(diǎn)人群開(kāi)展金融消費(fèi)教育。

數(shù)說(shuō)成績(jī)

為切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的問(wèn)題，2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)聚焦涉及老年人的服務(wù)場(chǎng)景和高頻事項(xiàng)，對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出要求，其中包括16項(xiàng)具體任務(wù)。

與此同時(shí)，為滿足消費(fèi)者尤其是老年消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的迫切需求，銀保監(jiān)會(huì)突出“適老”專題，發(fā)布了《關(guān)于防范短信釣魚(yú)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)提示》《關(guān)于警惕“投資養(yǎng)老”“以房養(yǎng)老”金融詐騙的風(fēng)險(xiǎn)提示》等金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)提示。同時(shí)，組織銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展“3·15”教育宣傳周、“金融知識(shí)普及月金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家爭(zhēng)做理性投資者爭(zhēng)做金融好網(wǎng)民”活動(dòng)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)面向老年人開(kāi)展線上線下各類活動(dòng)35.8萬(wàn)次，參與集中教育宣傳活動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率約95%以上。

此外，監(jiān)管部門還在穩(wěn)妥創(chuàng)新適老化投資理財(cái)產(chǎn)品。3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)擴(kuò)大到“十地十機(jī)構(gòu)”。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在3月2日的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上還透露，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)即將啟動(dòng)。(本報(bào)記者 聶國(guó)春 文/攝)