編者按：

平安人壽2021年理賠年報指出，重大疾病賠付前三的風險因素分別為惡性腫瘤、急性心肌梗死和腦中風后遺癥。這三大重疾理賠占比累計超重疾賠付金額的82%，理賠人群主要集中在41-60歲階段。中國人壽的理賠年報中，急性心肌梗死也占第二位，同時該公司理賠年報顯示，男性重疾的第一位就是急性心肌梗死。這一現象引起了保險公司的關注。因此，本版特約相關專家對重疾新規中的急性心肌梗死進行了專業介紹。

□吳旭東 田艷陽 殷鑫 周肖

2021年，重疾險進入了一個新的發展階段。重疾新規下，急性心肌梗死越來越被險企關注。

新舊之變

2020年11月5日，中國保險行業協會發布《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》(以下簡稱“2020版重疾定義”)。2020版重疾定義變化最大的是“急性心肌梗死”，分為重度疾病“較重急性心肌梗死”和輕度疾病“較輕急性心肌梗死”。“較重急性心肌梗死”的重疾定義是按照“1+1+1”的模式進行定義的，前面兩個“1”是指病情需達到急性心肌梗死的診斷標準，第3個“1”規定病情需達到一定的嚴重程度;“較輕急性心肌梗死”按照“1+1”的模式，對未達到重度標準的一般急性心肌梗死確定為輕癥標準。急性心肌梗死為重大疾病保險產品的必保疾病，2020版重疾定義修訂是否合理和公正呢?

急性心肌梗死是冠心病臨床的一種類型，多發生在冠狀動脈閉塞造成急性、持續性缺血缺氧所引起的心肌壞死，臨床上有劇烈而較持久的胸骨后疼痛，血清心肌酶活力增高及進行性心電圖變化，可發生心律失常、休克或心力衰竭。

保險公司在使用2007版重疾定義急性心肌梗死理賠時，定義基于臨床癥狀、心電圖和心肌酶學變化三個方面，界定模糊，心電圖和心肌酶沒有明確數值表述，經常出現理賠訴訟。在臨床治療中更具靈敏性和特異性的心肌肌鈣蛋白(cTn)以及更精確的影像技術應用后，可以發現更小面積的心肌梗死，為心肌梗死的準確診斷提供了可能。

2020版“較重急性心肌梗死”重疾定義規定，cTn升高，至少一次檢測結果達到該檢驗正常參考值上限的15倍(含)以上; 肌酸激酶同工酶(CK-MB)升高，至少一次檢測結果達到該檢驗正常參考值上限的2倍(含)以上，cTn和CK-MB是心肌損傷標志物，也是急性心肌梗死臨床應用診斷重要依據，通過肌損傷標志物對疾病嚴重程度的限定。心肌損傷標志物應用可追溯到半個多世紀前。

演變之路

1954年，天冬氨酸氨基轉移酶(AST、舊稱谷草轉氨酶)作為診斷急性心肌梗死的第一個心臟標志物用于臨床，隨后乳酸脫氫酶(LDH)和肌酸激酶在急性心肌梗死患者中的增高引起重視。十余年后，CK-MB在急性心肌梗死患者的異常變化受到廣泛關注，一度被視為急性心肌梗死臨床診斷的“金標準”，與AST、LDH一并被稱為“心肌酶譜”。然而臨床實踐卻未盡如人意,以CK-MB為主的“心肌酶譜”的敏感性和特異性無法滿足臨床實際需求。

20世紀80年代末，cTn逐漸進入人們的視野。伴隨著臨床應用研究的不斷深入以及檢測方法(試劑)的不斷改進，cTn檢測對急性心肌梗死患者的敏感性和特異性日益提升，逐步取代CK-MB等“心肌酶譜”，成為臨床診斷AMI的主要心臟標志物。cTn是肌鈣蛋白復合體中與心肌收縮功能有關的一組蛋白，由肌鈣蛋白T、肌鈣蛋白I和肌鈣蛋白C三種亞單位組成，它們均由不同基因所編碼。目前臨床可進行cTnT、cTnI兩個項目的檢測，當心肌細胞損傷時，cTnT便釋放到血清中。因此,cTnT濃度變化對診斷心肌缺血損傷的嚴重程度有重要價值。cTnI以復合物和游離的形式存在于心肌細胞胞質中，當心肌損傷時，cTnI即可釋放入血液中，血清cTnI濃度變化可以反映心肌細胞損傷的程度。肌酸激酶(CK)是由B和M兩個亞單位組成的二聚體，兩個亞單位可組合成三種CK同工酶，即CK-BB(CK1)、CK-MB(CK2)、CK-MM(CK3)，分布于心肌中主要為CK-MB，CK-MB蛋白濃度可以提高對心肌損傷診斷的靈敏度和特異性。定義中心肌損傷標志物具體數值的應用，是同臨床醫學緊密結合，讓保險理賠界定清晰減少理賠糾紛和訴訟。

修訂合理

總之，“急性心肌梗死”的定義修訂公平合理。較重急性心肌梗死的責任認定同時兼顧到國際和國內診斷標準，也兼顧客戶和保險公司雙方利益，在理賠時查看被保險人的cTn或CK-MB檢查結果是否符合重疾定義規定。如果cTn或CK-MB檢查結果符合重疾定義，則屬于保險責任;如果不符合，則需要繼續查看是否符合后面4條標準，仍有機會獲得重疾保險金的理賠。即便是被保險人就診的醫院因醫療技術落后無法檢測cTn，臨床醫生依據“3選2”診斷模式確診急性心肌梗死，被保險人也可以獲得保險賠付。從保險公司來看，通過六項嚴重程度的規定，能避免因采用敏感性高的診斷標準導致重疾賠付率的大幅上漲。

(作者單位：中郵保險)