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【資料圖】

11月17日，銀保監(jiān)會(huì)于官網(wǎng)正式發(fā)布《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），明確要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率表和一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表首次作為產(chǎn)品信息披露材料主動(dòng)公開(kāi)。

在答記者問(wèn)時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，在《辦法》制定過(guò)程中，也正在同步研究制定《關(guān)于印發(fā)一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則的通知》。

01

首次明確！費(fèi)率表和一年期以上人身險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表須主動(dòng)公開(kāi)

相對(duì)2009年版的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會(huì)令2009年第3號(hào)），新版《辦法》發(fā)生了顯著變化，其中尤其值得關(guān)注的就是第十一條：

第十一條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批或備案材料報(bào)送內(nèi)容，披露下列保險(xiǎn)產(chǎn)品信息：

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄；

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品條款；

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率表；

（四）一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表；

（五）一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)；

（六）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他應(yīng)當(dāng)披露的產(chǎn)品材料信息。

其明確要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率表和一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表首次作為產(chǎn)品信息披露材料主動(dòng)公開(kāi)。

在答記者問(wèn)時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)此表示，產(chǎn)品費(fèi)率和產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值作為產(chǎn)品的重要信息，與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)，公開(kāi)披露有利于消費(fèi)者更全面地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，更好地保護(hù)自身合法權(quán)益，同時(shí)促使保險(xiǎn)公司更好地接受社會(huì)監(jiān)督。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，披露產(chǎn)品費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值等信息，也有經(jīng)驗(yàn)可循。

在針對(duì)征求意見(jiàn)稿的解讀文章《年金+萬(wàn)能受沖擊，開(kāi)門(mén)紅還能主打什么？透明化時(shí)代人身險(xiǎn)產(chǎn)品趨勢(shì)生變》中，慧保天下曾指出，要求公布所有人身險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率，這對(duì)于頭部機(jī)構(gòu)以及部分外資險(xiǎn)企而言，或?qū)a(chǎn)生顯著影響，尤其是對(duì)于很多擅長(zhǎng)利用互聯(lián)網(wǎng)獲取信息、對(duì)于價(jià)格也較為敏感的新生代客戶(hù)而言，費(fèi)率的公開(kāi)，或?qū)⒅苯佑绊戇@部分客戶(hù)對(duì)于普通型產(chǎn)品的投保決策。

有頭部險(xiǎn)企人士擔(dān)心這會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者過(guò)于關(guān)注產(chǎn)品費(fèi)率，甚至招致部分險(xiǎn)種迎來(lái)退保潮。

而中小險(xiǎn)企人士以及中介人士，對(duì)于這一點(diǎn)則表示淡然，認(rèn)為不會(huì)有太大影響，因?yàn)橘M(fèi)率優(yōu)勢(shì)一直是他們賴(lài)以生存的重要因素。

此外，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，披露太多內(nèi)容，將更加不利于產(chǎn)品創(chuàng)新，因?yàn)槿魏萎a(chǎn)品都將更容易被同業(yè)模仿。

02

以產(chǎn)品透明化促進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，更多信披規(guī)則正在制定中

針對(duì)《辦法》出臺(tái)的背景，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，信息披露一直是各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升行業(yè)透明度、強(qiáng)化外部監(jiān)督、維護(hù)市場(chǎng)公平的重要監(jiān)管抓手。依照《保險(xiǎn)法》等法律授權(quán)，我會(huì)制定了《保險(xiǎn)公司信息披露辦法》（銀保監(jiān)會(huì)令2018年第2號(hào)），原保監(jiān)會(huì)制定了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會(huì)令2009年第3號(hào)）等制度文件，對(duì)規(guī)范人身保險(xiǎn)公司信息披露行為，提高行業(yè)公信力，更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益等方面發(fā)揮了積極作用，取得了良好效果。與此同時(shí)，隨著行業(yè)市場(chǎng)化改革的不斷深入，從嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)向更加明確。

總的來(lái)看，當(dāng)前產(chǎn)品信息披露制度建設(shè)還存在短板，尚未建立適用于所有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露整體框架和配套規(guī)則。同時(shí)，《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》已出臺(tái)十余年，原有一些監(jiān)管要求已不能滿(mǎn)足新形勢(shì)下監(jiān)管工作需要，需要統(tǒng)籌規(guī)劃并制定新的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度，為此研究制定了《辦法》。

據(jù)介紹，《辦法》制定主要遵循了以下原則：

一是以維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序、強(qiáng)化外部監(jiān)督、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性。

二是以提高信息披露質(zhì)量為目的，優(yōu)化信息披露方式，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露的全面性，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的趨勢(shì)，方便保險(xiǎn)消費(fèi)者快速獲取產(chǎn)品關(guān)鍵有效的信息。

三是以依法全面從嚴(yán)監(jiān)管為導(dǎo)向，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露義務(wù)人應(yīng)盡義務(wù)，加大對(duì)各類(lèi)信息披露違規(guī)事件的問(wèn)責(zé)力度，提高信息披露違規(guī)成本。

此外，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人還透露，在《辦法》制定過(guò)程中，也正在同步研究制定《關(guān)于印發(fā)一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則的通知》，對(duì)不同設(shè)計(jì)類(lèi)型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露要求進(jìn)行重新梳理并細(xì)化，以便消費(fèi)者更全面、清楚地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能作用，便于消費(fèi)者更好的選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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