近日，眾安保險(xiǎn)發(fā)布百萬醫(yī)療旗艦產(chǎn)品尊享e生的最新版本——尊享e生2023，作為百萬醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)桿性產(chǎn)品，不少業(yè)界人士都想要一窺究竟，看看這一大IP又將引領(lǐng)怎樣的創(chuàng)新趨勢(shì)，更重要的，醫(yī)療險(xiǎn)最終將在健康險(xiǎn)市場上扮演怎樣的角色。

必須承認(rèn)，當(dāng)下國內(nèi)的商業(yè)健康險(xiǎn)市場陷入了發(fā)展的邏輯怪圈，一方面是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家水平，另一方面卻是市場高度內(nèi)卷，商業(yè)健康險(xiǎn)，尤其重疾險(xiǎn)新單保費(fèi)陷入負(fù)增長。比較合理的解釋是，供給側(cè)與需求側(cè)出現(xiàn)錯(cuò)配，要想再次撬動(dòng)潛力巨大的商業(yè)健康險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)業(yè)需要真正從客戶需求出發(fā)，顛覆既有經(jīng)營邏輯，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新方面下足功夫。

值得關(guān)注的一點(diǎn)是，重疾險(xiǎn)遭遇重創(chuàng)，但以百萬醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保為代表的普惠性報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品依然保持了較快的增速，這或許意味著，基本醫(yī)保的全面普及已經(jīng)為補(bǔ)充性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展鋪平道路，未來，醫(yī)療保險(xiǎn)將在構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮更大作用。

【資料圖】

01

疲弱的商業(yè)健康險(xiǎn)市場，需要一次徹底的經(jīng)營革命

自2021年開始的重疾險(xiǎn)新單保費(fèi)下滑，至今仍未有任何減緩的跡象，前三季度，行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，重疾險(xiǎn)新單保費(fèi)同比下滑仍在40%左右。

至于個(gè)中原因，行業(yè)已經(jīng)多有分析：宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)，居民消費(fèi)受到抑制；市場初步實(shí)現(xiàn)普及，“從1到N”的難度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于“從0到1”；個(gè)人代理人數(shù)量下滑，人均產(chǎn)能提升緩慢……

作為商業(yè)健康險(xiǎn)市場的主力險(xiǎn)種，長期以來，重疾險(xiǎn)，尤其終身重疾險(xiǎn)之于險(xiǎn)企的重要性是其他險(xiǎn)種難以比擬的，其給險(xiǎn)企創(chuàng)造了大量的新業(yè)務(wù)價(jià)值，是個(gè)人代理人留存成長不可或缺的重要抓手，也是最容易喚起消費(fèi)者需求的險(xiǎn)種之一。

面對(duì)當(dāng)下的重疾險(xiǎn)市場頹勢(shì)，各險(xiǎn)企積極創(chuàng)新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，甚至不惜下調(diào)定價(jià)，但從目前來看效果并不明顯，重疾險(xiǎn)供給與需求錯(cuò)配的矛盾依然突出。

巨大的經(jīng)營慣性之下，很多人不愿意相信，過去依靠人海戰(zhàn)術(shù)、親情營銷甚至自保件套利等方式獲取保單的模式已經(jīng)走到盡頭，當(dāng)下的商業(yè)健康險(xiǎn)市場，迫切需要的是一場徹底的變革，而變革的出發(fā)點(diǎn)，一定是消費(fèi)者的真實(shí)需求。

無論從哪個(gè)角度來看，商業(yè)健康險(xiǎn)市場潛力都依然巨大。例如，按照銀保監(jiān)會(huì)等13部門發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，2025年，商業(yè)健康險(xiǎn)市場規(guī)模要力爭超過2萬億元，而如今，這一數(shù)字尚停留在9000億元左右，與目標(biāo)差距甚大。

從諸多重要文件、監(jiān)管制度的表述來看，商業(yè)健康險(xiǎn)的重要性也毋庸置疑。例如，黨的二十大報(bào)告在提及“健全社會(huì)保障體系”時(shí)，就為保險(xiǎn)行業(yè)提出新命題：

“促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接，完善大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助制度，落實(shí)異地就醫(yī)結(jié)算，建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”。

很顯然，在頂層的制度規(guī)劃中，商業(yè)健康險(xiǎn)，尤其是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，是構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系過程中，不可或缺的存在。

拋開宏大敘事不談，從險(xiǎn)企乃至產(chǎn)品本身發(fā)展的角度出發(fā)，革新也勢(shì)在必行。面對(duì)由于產(chǎn)品高度同質(zhì)化導(dǎo)致的市場高度內(nèi)卷，創(chuàng)新是唯一能打破僵局的利器。

可以看到，過去每一次的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，都帶來了相應(yīng)險(xiǎn)種或者相應(yīng)公司的快速發(fā)展：

友邦引進(jìn)保險(xiǎn)個(gè)人代理人模式，帶動(dòng)了人身保險(xiǎn)行業(yè)的大發(fā)展；

眾安保險(xiǎn)創(chuàng)新推出百萬醫(yī)療險(xiǎn)，帶動(dòng)這一險(xiǎn)種爆發(fā)式發(fā)展；

泰康瞄準(zhǔn)高端客戶市場，構(gòu)建“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”模式，高客經(jīng)營取得突破性進(jìn)展。

02

歷經(jīng)6年22次迭代，尊享e生2023可保人群、可保責(zé)任大擴(kuò)展，再度引領(lǐng)創(chuàng)新風(fēng)潮

自2016年眾安保險(xiǎn)推出尊享e生，首創(chuàng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)這一新產(chǎn)品模式以來，該類產(chǎn)品覆蓋人群已達(dá)億級(jí)。而尊享e生作為其中的經(jīng)典產(chǎn)品，6年時(shí)間內(nèi)已歷經(jīng)22次迭代。其進(jìn)化方向不僅展現(xiàn)了眾安保險(xiǎn)對(duì)于客戶需求變化趨勢(shì)的把握，也體現(xiàn)了其對(duì)于未來健康險(xiǎn)市場發(fā)展態(tài)勢(shì)的深刻洞悉。

那么通過分析尊享e生2023能看到什么樣的產(chǎn)品革新趨勢(shì)，乃至健康險(xiǎn)發(fā)展前景？答案是更豐富的保障內(nèi)容，更豐富的服務(wù)選項(xiàng)。最新上市的尊享e生2023版，相較上一個(gè)版本，改進(jìn)重點(diǎn)就在于進(jìn)一步擴(kuò)展使用場景，以提升險(xiǎn)企與客戶的交互頻率，以及客戶本身的獲得感，進(jìn)而強(qiáng)化客戶粘性。

具體而言，尊享e生2023版主打“有慢病能買，門急診能用”，在可保人群和可保責(zé)任方面都進(jìn)行了極大的拓展，在某種程度上填補(bǔ)了當(dāng)下百萬醫(yī)療險(xiǎn)的空白。該產(chǎn)品體現(xiàn)出四大亮點(diǎn)：

可保人群突破：首次覆蓋六大慢病群體，慢病類、結(jié)節(jié)類均有機(jī)會(huì)承保

針對(duì)國內(nèi)慢病和亞健康人群占比超過70%，卻缺乏保險(xiǎn)保障的現(xiàn)實(shí)，尊享e生2023版核心可保范圍首次覆蓋高血壓、糖尿病、腎小球腎炎、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等六大慢病人群，符合條件即可投保，不另外加費(fèi)，讓慢病患者與健康人群享受同等保障。

可保責(zé)任拓寬：新增一般門急診，實(shí)現(xiàn)從小病到重疾的醫(yī)療健康全場景覆蓋

在可保責(zé)任方面，尊享e生2023業(yè)內(nèi)首次將一般門急診納入核心保障責(zé)任。換句話說，這拓寬了保障范圍，即使因?yàn)闊o需住院的感冒發(fā)燒等小病去看門診，相關(guān)醫(yī)藥費(fèi)也能得到賠付。

在重疾保障方面，除開最核心的看病問診，前后環(huán)節(jié)也被納入保障。尊享e生2023還擴(kuò)展了重大疾病異地轉(zhuǎn)診交通、住院護(hù)工兩項(xiàng)服務(wù)。保障范圍內(nèi)的重疾異地就醫(yī)交通費(fèi)，可得到最高1萬元100%賠付；在指定醫(yī)院治療重大疾病且醫(yī)院提供了護(hù)工服務(wù)，可按照實(shí)際住院護(hù)工天數(shù)，按照每天500元定額給付，全年最高賠30天1.5萬。這有助于解決異地就醫(yī)帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，以及降低患者術(shù)后親屬住院陪護(hù)的負(fù)擔(dān)。

健康管理服務(wù)內(nèi)容擴(kuò)展：住院護(hù)工、三折購藥服務(wù)，線上線下全流程覆蓋

在健康管理方面，本次尊享e生提供線上線下管家式醫(yī)療服務(wù)，覆蓋全流程。線下，除重疾綠通、醫(yī)療墊付、院后家中護(hù)理，以及新增重疾住院護(hù)工服務(wù)的同時(shí)，還新增特藥服務(wù)，可在海南博鰲超級(jí)醫(yī)院內(nèi)使用國外進(jìn)口藥品。

線上，尊享e生2023新增“藥惠購”三折購藥服務(wù)。當(dāng)消費(fèi)者有在線購藥需求時(shí)，通過指定服務(wù)入口購藥，藥費(fèi)可享受3折的折扣優(yōu)惠。據(jù)悉，該服務(wù)覆蓋500+家庭常備用藥，且不限使用次數(shù)，不封頂。

可選加油包重構(gòu)：升級(jí)為6大加油包，滿足更高頻、個(gè)性使用需求

尊享e生的加油包一直是產(chǎn)品的一大特色，2023版對(duì)加油包重構(gòu)升級(jí)，提供家庭共享免賠額、重疾關(guān)愛、重疾擴(kuò)展特需醫(yī)療、門急診0免賠、住院0免賠、家財(cái)守護(hù)等6大加油包，滿足用戶更高頻或者個(gè)性化使用需求。

整體來看，更實(shí)用、更好用、更多人能用，成為了本次尊享e生升級(jí)最鮮明的特點(diǎn)。正如眾安健康險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人所說：

“我們的愿景是做一億人的國民醫(yī)保，所以需要不停的高速迭代，去匹配環(huán)境發(fā)展和需求變遷，以提供對(duì)用戶來說更全面、對(duì)市場來說更有競爭力的保障。尊享e生2023也是在這樣的需求和背景下去打造的。在從1到N的環(huán)境，通過回歸用戶價(jià)值原點(diǎn)的初心，摘取組合所有的保險(xiǎn)責(zé)任中用戶最有感知的部分，構(gòu)成獨(dú)特的差異化優(yōu)勢(shì)。”

03

提升交互頻率是維持客戶粘性的重要手段，功能大擴(kuò)充或就是醫(yī)療險(xiǎn)未來發(fā)展趨勢(shì)

像尊享e生這樣不斷進(jìn)行功能擴(kuò)展，會(huì)是未來醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展大趨勢(shì)嗎？進(jìn)一步深入分析商業(yè)健康險(xiǎn)，尤其是重疾險(xiǎn)當(dāng)下所面臨的困局，或許不難得出肯定的結(jié)論。

曾經(jīng)最受歡迎的重疾險(xiǎn)為何現(xiàn)在卻節(jié)節(jié)敗退，從不同角度出發(fā)能得出不同的結(jié)論，但不容忽視的一點(diǎn)是，中國長期都是世界上最大的重疾險(xiǎn)市場，重疾險(xiǎn)保單量一度占到全球的80%，而放眼保險(xiǎn)發(fā)達(dá)市場，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)才是主流。

從客戶體驗(yàn)上看，無論重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)解決的都是客戶對(duì)于健康風(fēng)險(xiǎn)的焦慮，重疾險(xiǎn)往往采取一次性或多次支付，與客戶交互頻率明顯不足；醫(yī)療險(xiǎn)則大不相同，保障范圍全的醫(yī)療險(xiǎn)，既可以賠付日常診療費(fèi)用，也能針對(duì)重癥疾病進(jìn)行賠付，與客戶的交互頻率普遍要高于重疾險(xiǎn)。

值得注意的是，近兩年重疾險(xiǎn)新單保費(fèi)跌跌不休的同時(shí)，以百萬醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保等為代表的報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)卻成為健康險(xiǎn)發(fā)展中的亮點(diǎn)，其保費(fèi)相對(duì)低廉，保障杠桿卻相當(dāng)高，深受市場歡迎。

近年來很多地方政府對(duì)于推動(dòng)普惠型醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展態(tài)度積極，也無非是看重其收費(fèi)低，能有效補(bǔ)充社保不足，“花小錢、辦大事”。

在多方的支持鼓勵(lì)下，可以想象，百萬醫(yī)療險(xiǎn)未來勢(shì)必發(fā)揮出更大作用。

當(dāng)然，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也并非十全十美，必須看到，為了讓更多人買得起，愿意買，百萬醫(yī)療險(xiǎn)往往會(huì)設(shè)定較高的免賠額，但這也降低了與客戶的交互頻率，如何兼顧低價(jià)與良好的客戶體驗(yàn)，這就需要險(xiǎn)企不斷的豐富產(chǎn)品功能與使用場景。回頭看，眾安保險(xiǎn)尊享e生2023的進(jìn)化，所體現(xiàn)的正是這一趨勢(shì)——迎接醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展大時(shí)代，醫(yī)療險(xiǎn)需要具備更豐富的功能。

自2016年眾安保險(xiǎn)設(shè)計(jì)尊享e生并將其正式推向市場以來，其引領(lǐng)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)風(fēng)潮一直持續(xù)至今，并直接推動(dòng)了特藥險(xiǎn)、惠民保類產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)快速進(jìn)入到下沉市場。

且自2016年開始，眾安保險(xiǎn)的尊享e生百萬醫(yī)療險(xiǎn)就一直在迭代，面對(duì)同業(yè)的各種貼身競爭，一直在根據(jù)市場需求，不斷調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，保障愈發(fā)豐富，功能愈發(fā)完善。如今，站在中國商業(yè)健康險(xiǎn)市場大變革的關(guān)鍵時(shí)刻，眾安保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)再一次引領(lǐng)風(fēng)潮？

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