大家好我是小寶，一名不只懂保險的理財博主

前兩天在文章結合一些事探討了下未來我們這代人的養老狀況，留言區還挺熱鬧的。

除了吐槽抱怨的、苦中作樂的、插科打諢的，還有下面這種盛行的解構主義

(資料圖)

想看更多精彩留言，

戳藍色字《延遲退休，只是前菜》

放了50條上墻，但無奈被ban掉了不少，我只能對審核員說：理解

今天算是對上篇文章做個延伸， 結合養老問題和逐漸盛行的解構主義，說說現階段我們該怎么搞。

畢竟解不解構，都要面對現實，提前為養老做準備。

……

其實養老，說白了要解決的就是不工作但還要花錢的問題。

怎么辦呢？

無非就那三大支柱：

1）國家的職工養老保險

2）企業或職業年金

3）個人養老儲蓄

其中，前兩個基本沒啥選擇，因為職工養老的規則是國家說了算。

他說什么時候發就什么時候發，他說發多少那就是發多少，我們只有「交或不交」兩種選擇。

企業/職業年金，看命。

碰上好單位就有，碰不上就沒有，占比還不到1%。

最后我們個人能把控的就只有個人養老儲蓄，說白了就是「靠自己」理財。

存錢也好、投股票也好、買商業養老保險也罷，自覺準備、自負盈虧。

而在這個領域中，我能做的就是給大家推薦一些高性價比的商業保險，補充職工養老的不足。

就像我們都知道單靠醫保兜不住疾病風險，就要買些這樣那樣的商業健康險進行補充。

說到這個，之前一直推薦的就兩類產品，

一個是增額終身壽，類似大號的銀行存款，前面鎖定7-10年后即可自由提取。

保本保息，能鎖定不錯的復利收益，同時還比較靈活。

可以讓賬戶利滾利到60來歲，等養老金不夠花了，從里面一點點取著花。

另一個是純純的養老保險，用法跟職工養老類似。

年輕的時候交錢，約定好從55、60或65歲開始，按月或按年領錢，金額固定。

只不過，它不會耍賴皮隨便延遲領取時間，說好是什么時候開始領，就是什么時候開始領

比如我買的那個光明一生，以30歲男為例，每年3.4萬交30年，從60歲開始領的話，每年能領10萬+，至死方休。

很多人糾結啊糾結，因為既想要增額壽的靈活，擔心過個十來年有大額開支，還想用上這筆“存款”，

同時又想要養老年金的“永續現金流”，未來不管活到80歲還是100歲，都能有得領。

畢竟預期壽命越來越長…

怎么辦呢？

之前是，預算寬裕的可以兩個都買，預算緊張的，只能自己做好取舍，二選一。

但問題是，大多數人都屬于預算緊張的那類

現在好了，有個公司做了一款神產品，如意鑫享，結合了兩種產品的特點，二合一了。

簡單來說，買了這個年金險，前期如果需要用錢，可以像增額壽一樣提取里面的錢。

如果前期要是沒用上，又或者沒用完的話，這個年金險還可以繼續留著。

等到了約定好的年齡，比如60歲，每年固定領錢。

做了個表格——

30歲男，每年交10萬，交10年，60歲開始，每年能領9萬，至死方休。

那同樣的繳費情況，光明慧選能領多少呢？

14萬/年。

看到這肯定有人想說：這也差太遠了吧

是，單從領取的年金看，差距是不少，但要注意兩個問題——

一是光明慧選一旦領取夠20年，現金價值就歸零。

換句話來說，領滿20年后人走了，沒有額外的賠償。

而如意鑫享，現金價值不會有歸0一說，領取到某年去世了，還能額外再領一筆錢。

記住這個差異，關乎我們后續如何計算收益

二是如意鑫享提供了普通養老年金難以匹敵的靈活性，持有8~10年后，無論哪一年終止整個保單，收益都不差。

手動爆算了一波收益率：

很明顯，前期如果是買純年金，萬一急用錢被迫退保，很不劃算。

但如果是買如意鑫享，很快就能達到一個不錯的復利平臺，哪怕急用錢被迫退保，也還有賺。

而如果把它當年金使用，不管哪年去世，如意鑫享的綜合收益也都很能打。

所以在我看來，如意鑫享就是個披著年金險外衣的增額終身壽。

另外，它還有一些小亮點，

比如可以設置第二投保人，

比如可以附加保底利率為3%的萬能賬戶，

比如當增額壽用，減保規則同類最優，沒比例限制…

總而言之，絕了

……

當然，反過來說，如果你需求很明確，就想要增額壽或就想要養老年金的話，如意鑫享不一定合適。

比如把它當增額看的話，跟現階段最能打的樂享年年（增多多3號）比——

差了一丟丟。

不過這個水平也能排在增額壽的前幾名了。

如果把它當純年金看待呢？

跟之前說的一樣，如意鑫享很多收益都堆積在現金價值里面，要去世或退保才能領取，導致每年領取的金額相對少一些。

因此，如果就是為了自己活著的時候能多領些錢過得舒服一點，光明慧選更好。

另外，光明慧選還有一個隱藏優勢是，光大在全國很多地方都有很成熟的養老社區可以對接。

買夠一定金額，光大能夠提供一個保證入住權，避免未來老人太多，住不進去養老院。

所以，如意鑫享好不好，還得看你的需求。

我個人認為，養老儲蓄是一個長達數十年的投資，時間一長變數就多。

對于大多數人，選這種折中型的產品會更好

ok，不同的性別，不同的年齡，算出來的收益和年金領取金額都不一樣。

這玩意兒入門了就很簡單，沒入門看起來就像天書，建議還是約顧問一對一講解規劃吧。

本文版權屬于《荔枝保》微信公眾號（lgbaoxian），未經授權不得轉載及二次修改。

轉載或合作請聯系dukept@126.com

點擊“閱讀原文”，查看小寶精選保險

本文首發于微信公眾號：荔枝保。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。