對新能源車險理賠而言，繞不開兩大根源性問題：一是賠不賠，二是賠多少。

3月18日，由《今日保》、北京保險服務中心、北京交通大學電氣工程學院新能源所聯(lián)合舉辦的“2023年第一期新能源車險交流會”上，保界課堂創(chuàng)始人張彬，同我們分享了《新能源車險理賠的“痛”與“難”》。

(資料圖片僅供參考)

相比傳統(tǒng)車險，新能源車險當下的理賠無疑困難重重，但問題終要解決，行業(yè)終要發(fā)展。

明明有著無比燦爛的為例，但超越100%的綜合成本率，居高難下的理賠率，如何解決？

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-Insurance Today-

細數(shù)新能源汽車的理賠痛點

到底有多少人為的、蓄意的、偽造的破損？

對新能源車險，保險公司最為關心兩個問題：

一是承保，是不是敢大膽放開的保？

二是理賠，是不是兜得住？

與保險公司一線多年的交流，可以明顯發(fā)現(xiàn)：對于理賠，特別是對新能源車的理賠，技能不足或者說技能需求還是很大的。

這種需求源于什么？本質(zhì)上源于市場中的新能源車越來越多，賠付成本控制不住，產(chǎn)生系列連鎖問題。

匯總這些問題：既包括行業(yè)擔心的賠付率高，如保險公司跟蔚小理、特斯拉合作，承保很多車，但一到年底，賠付統(tǒng)計超100%。顯然，這無法與財險公司與新能源汽車戰(zhàn)略相配。

同時，也包括行業(yè)創(chuàng)新視角反映的問題，如CTP（cell to pack）電池及CTB（cell to body）車身一體化電池的行業(yè)“顛覆性創(chuàng)新”。這類電池是當下最新的技術，但對理賠是最“痛”的點，原因在電池的可修復性非常差，導致新能源車高保險費用的同時，賠付更高。

那么，作為新能源的動力電池外殼不能修？答案是肯定的。因為它們是一體化成型，里面是用膠澆鑄的。當然也存在一系列其它的問題。

比如保險公司推的第三方維修，但第三方也處于不斷發(fā)展和自我提升迭代的過程，面臨太多的實際困難。

如電池定損，一個長條形的傷，影響使用嗎？不影響使用。但如果維修方提出電池出現(xiàn)外傷必須更換，否則將不提供“終身質(zhì)保”，第三方怎么做？

又如廠商的電芯終身質(zhì)保，或者8年12萬公里，但在第5年電池出現(xiàn)問題，4S店要先看看電池外觀有沒有傷，如果有傷則不屬于廠家質(zhì)保。車主怎么辦？保險理賠怎么辦？太多的類似問題。

電池價格可占比整車40%到80%，甚至更高，因此輕輕托一下底，新能源車維修費用可能就是5萬、6萬，甚至10萬以上。

太多的案件顯示，動力電池經(jīng)常托底，一托底就是各種各樣的維修費用。這究竟摻雜了多少人為的、蓄意的、偽造的破損。從電動車的數(shù)據(jù)角度講，采集面和識別面非常廣泛，但是理賠很難。

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-Insurance Today-

再說理賠的根源性問題

你“賠不賠”，“賠多少”？

理賠，同樣繞不開兩個根源性問題：一是賠不賠，二是賠多少。

如上圖輕微損失是否達到更換標準？對新能源汽車，電池換修的標準是什么？行業(yè)的標準是什么？廠家的標準是什么？

對動力電池換修標準，各廠家多不一樣，趨勢則愈發(fā)嚴格。如有廠家的標準：長度不能超過5公分，深度不能超過5毫米。

那保險行業(yè)的標準是什么呢？

再看新能源汽車的托底事故，除電池外傷，還有大量因托底造成的電子故障。怎么確認電子故障與事故相關？怎么確認動力電池的電子故障不是人為偽造？

這需要理賠相關人員大量的技能儲備。那么需要什么工具診斷？現(xiàn)場，該如何排查？

如果在4S店，可借助4S店的診斷設備；如有外采設備，亦可用上，這對理賠人員的能力又是個挑戰(zhàn)。

能不能看得懂，DC/DC輸入電流過大什么意思？DC/DC故障，哪個是關鍵故障？如果要查10個故障，先查哪個？

作為理賠系統(tǒng)，應該有一個怎樣的流程？用什么樣的工具？采集哪些證據(jù)？最終確定的高低風險，如何應對？

我建議，可從如下三個方向解決：

第一，是否能夠掌握現(xiàn)場的排故方法；

第二，是否能夠讀取故障的凍結(jié)幀；

先判斷故障的性質(zhì)，是撞出來的，還是4S店或人為的？怎么判斷？

例如，明明知道故障時間和故障里程，但故障時間晚于報案時間，就可直接說明，故障不是撞出來的。

第三，如何判斷與故障的關聯(lián)性。

三個方向，人、工具、管理。

從人來說，即完全掌握故障代碼含義，同時掌握現(xiàn)場診斷流程與思路，具備現(xiàn)場排故的專業(yè)能力；

工具方面，指能否通過專用的工具、系統(tǒng)或者產(chǎn)品判斷故障出現(xiàn)的時間、里程及與事故信息相對比。

管理的方面，有維度：即是否具備風險案件的識別能力？是否具備有風險案件的排查流程？是否具備新能源車險風險的應對機制？

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-Insurance Today-

面對理賠的黑匣子

新能源車險經(jīng)營機構(gòu)，怎么辦？

事實上，新能源車險理賠是個行業(yè)性、全國性的疑難雜癥。所謂疑難，其實大概率都是人為偽造，或信息不對稱造成。

對此類情形，險企當如何？我有三點建議：

第一， 提升理賠人員技能。

新能源汽車在迅猛發(fā)展的同時，目前行業(yè)對新能源的理賠技能尚有巨大缺口。如傳統(tǒng)技術嫻熟的理賠員可辨別發(fā)動機內(nèi)部構(gòu)造及常見損失，但對新能源汽車是否能夠做到同樣熟知與認知？

第二，以專業(yè)設備調(diào)取數(shù)據(jù)。

新能源汽車在電子信息采集層面已達極高水準，通過對新能源汽車OBD數(shù)據(jù)讀取，或遠程信息讀取，很大程度上可掌握事故故障出現(xiàn)的時間、地點和里程，這對保險理賠的調(diào)查與反滲漏至關重要。

第三，建立有效的理賠流程及統(tǒng)一標準。

大量行業(yè)難題與實例顯示，單一的提升理賠技能與配備有效工具尚不能徹底解決理賠黑匣子，還需要對理賠流程的梳理、整合、監(jiān)控，才能對新能源汽車的理賠有效管控。

最后，對于新能源汽車承保與理賠，問題越多，機遇越大。

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