失能人群迎來“保險面”上的政策福音。3月31日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（以下簡稱《通知》），決定自今年5月1日起開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的落地意味著人身保險公司可以將原本在身故等保險責(zé)任發(fā)生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。

來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)

業(yè)內(nèi)人士指出，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)不僅可操作性強(qiáng)，還可有效滿足市場需求，有利于保障被保險人的權(quán)益，更有利于長期護(hù)理保險行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。

(相關(guān)資料圖)

壽險保單可“變身”

為滿足大眾特別是失能老年人的長期護(hù)理保障需求，3月31日，銀保監(jiān)會印發(fā)《通知》。《通知》分為正文和附件《人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》（以下簡稱《規(guī)則》）。

何為轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)？轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)意味著手持特定的人身產(chǎn)品保單，不同于過去只能在保單滿期或被保險人死亡時獲得賠付，如今被保險人如果不幸失能，達(dá)到一定的需要護(hù)理狀態(tài)，就能跟保險公司申請，拿到賠付款。

“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)本質(zhì)上是拓展了保險責(zé)任和范圍，放寬了保險金領(lǐng)取條件，特別是對于已經(jīng)進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險人而言，相當(dāng)于提前領(lǐng)取了保險金。”在北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云看來。

此次試點(diǎn)的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)并非第一次被提及。2020年，銀保監(jiān)會聯(lián)合12部委印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中提出“研究建立壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出”。

不同人群，方法不一

壽險責(zé)任將如何轉(zhuǎn)化為長護(hù)險責(zé)任？

責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價法。根據(jù)《通知》，從不同適用場景來看，保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時已進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險人。

具體而言，保單貼現(xiàn)是指保單貼現(xiàn)人（即保單持有人）以保單滿期給付折價或被保險人保險責(zé)任發(fā)生給付折價的方式，通過保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)將保單受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給保單投資人從而獲得貼現(xiàn)資金，當(dāng)該保單滿期或被保險人保險責(zé)任發(fā)生時，保單投資人可以領(lǐng)取保險金獲得投資收益的交易行為?！锻ㄖ诽岬剑膭钊松肀ｋU公司使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

不過，并非所有的人身險保單都能申請保單貼現(xiàn)法進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)換。對于人身保險公司如何使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，《規(guī)則》明確，應(yīng)選取申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時未附加其他人身保險產(chǎn)品的個人普通型定期壽險和終身壽險保單，且保單合同生效時間超過2年。使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險責(zé)任轉(zhuǎn)換時，被保險人年齡應(yīng)滿18周歲。

另外需要關(guān)注的是，被保險人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的判定條件是其罹患嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病在內(nèi)的10種特定疾病，或者因意外傷害達(dá)到《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》（JR/T 0083-2013）第1至3級傷殘。

不同于保單貼現(xiàn)法，精算等價法適用于尚未進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險人，將壽險保單的部分保險責(zé)任轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理給付責(zé)任，為被保險人提供未來可能的長期護(hù)理保障。根據(jù)《規(guī)則》，人身保險公司使用精算等價法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時，應(yīng)選取個人普通型人壽保險。而從判定條件來看，精算等價法與保單貼現(xiàn)法下被保險人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的判定條件相同。

多維度利好市場

隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護(hù)理保障的需求大幅增長。據(jù)國家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達(dá)2.7億，其中失能人數(shù)在4500萬左右。但目前針對老年人的長期護(hù)理保障明顯不足。

在現(xiàn)階段人民群眾長期護(hù)理保障需求增長、商業(yè)長期護(hù)理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時間內(nèi)有效提升長期護(hù)理保險供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力。

在北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍看來，目前終身壽險保單中已有可轉(zhuǎn)換年金條款，此次人壽保險轉(zhuǎn)換長期護(hù)理保險責(zé)任，將進(jìn)一步增加人壽保險保單的責(zé)任范圍，滿足被保險人不同人生階段的保障需求，促進(jìn)人壽保險業(yè)務(wù)的開展。此外，增加長期護(hù)理保障給付責(zé)任，有助于提升消費(fèi)者對護(hù)理保險的意識，為下一步商業(yè)長期護(hù)理保險的發(fā)展提供保險意識和增加數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

“失能老人的日常生活不僅需要人力、物力，更需要資金支持。由于居民對于老年護(hù)理需求認(rèn)知的缺失，以往較少關(guān)注老年失能失智護(hù)理風(fēng)險和需求，長期護(hù)理保險發(fā)展較為滯后。此項責(zé)任轉(zhuǎn)換或許可以加快長期護(hù)理保險發(fā)展?！睏顫稍埔脖硎?。

開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)不僅可以滿足人民群眾多元化的長期護(hù)理保障需求，也將有效增加商業(yè)長護(hù)險供給的路徑。銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)同時也創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強(qiáng)人民群眾對長期護(hù)理保險的理解和認(rèn)識，推動行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長期護(hù)理保險積累經(jīng)驗。

適用產(chǎn)品范圍未來或?qū)U(kuò)大

據(jù)了解，此前許多險企都開始積極準(zhǔn)備相關(guān)產(chǎn)品和調(diào)整系統(tǒng)，等轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)落地后盡量搶占先機(jī)。

根據(jù)試點(diǎn)要求，人身保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)《通知》要求科學(xué)設(shè)計試點(diǎn)方案，向銀保監(jiān)會報送試點(diǎn)方案并完成相關(guān)產(chǎn)品備案后，即可實(shí)施。試點(diǎn)方案至少包括業(yè)務(wù)運(yùn)營、客戶服務(wù)、宣傳推廣和產(chǎn)品管理等方面支持轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的可行性分析等。

同時，《通知》也明確要求參與試點(diǎn)的人身保險公司應(yīng)當(dāng)建立轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)運(yùn)營體系及內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)性考核，做好數(shù)據(jù)積累分析、信息披露和試點(diǎn)進(jìn)展報告。

銀保監(jiān)會指出，下一步將密切跟蹤試點(diǎn)開展情況，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強(qiáng)監(jiān)督管理。同時，及時總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗，健全監(jiān)管制度，研究擴(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，引導(dǎo)人身保險業(yè)為積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略貢獻(xiàn)行業(yè)力量。

“如何激勵保險公司主動提供此項轉(zhuǎn)換服務(wù)是關(guān)鍵?！睂τ陔U企轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的開展，楊澤云表示，對于新業(yè)務(wù)而言，至少可以增加保險公司現(xiàn)金流，通過投資的方式獲得收益。而此項責(zé)任轉(zhuǎn)換，保險公司僅僅是收取轉(zhuǎn)換費(fèi)用，但要保險公司當(dāng)前或者提前留出資金。較高的轉(zhuǎn)換費(fèi)用，投保人不愿意轉(zhuǎn)換；較低的費(fèi)用，或許不能激勵保險公司提供該項服務(wù)。

此外，營銷和推廣或也成為一道難題。由于商業(yè)護(hù)理保險面向的老齡群體已經(jīng)上了年紀(jì)，對保險產(chǎn)品往往不易接受，因此，在業(yè)內(nèi)人士看來，保險機(jī)構(gòu)營銷的關(guān)鍵是如何獲得年輕投保人的認(rèn)可。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新