保險謀增長，創新成方向，而創新就需“越過山丘”。

近兩年，健康險增速放緩，尤其是作為健康險支柱產品的重疾險，一直到2022年，其新單保費仍在以兩位數的速度掉轉直下。而要想挽救當下健康險的頹勢，打破傳統保險業經營思路的“帶病體”保險或許是一個重要方向。

(資料圖片)

目前，我國有超過4億慢病人群，對于會更加龐大的“帶病體”人群，按照年度人均保費1000元測算，未來可待挖掘的“帶病體”保險市場年度保費空間就將超4000億元。

但這并不是一條好走的路，目前也面臨多座亟待翻越的“大山”。

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老齡化加速推動慢病人群激增，商業健康險增長乏力，帶病體保險成重要藍海市場

日前，央行原行長周小川對于養老問題發出呼吁，表示不要認為養老問題很長期、還有很多拖延的機會，以后再做選擇會更艱難。

應對養老問題，放到國家宏觀層面，就是應對人口老齡化——在2019年上升為國家戰略。據測算，“十四五”時期，我國60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，國家將進入中度老齡化社會。

與此同時，隨著老齡人口增多，我國慢性病人群不斷增多，據2018年《全國第六次衛生服務統計調查專題報告》數據，全國慢病人群數量已超4億人，15歲以上人群發病率超34%，65歲以上人群發病率超60%。除開慢病，將目光放大至亞健康人群，2018年中國醫學專家表示中國“亞健康”人群比例達70%。

與此同時，慢病醫療費用支出占比高、增長快，為醫保基金帶來巨大壓力的同時，也為慢病人群帶來了沉重經濟壓力。

因此，這些人群存在著投保意愿和投保需求，甚至因為疾病原因較之于健康群體有更強烈的投保需求。但相對的，這些需要風險分擔與健康保障的“帶病體”人群卻一直難以獲得健康險產品投保資格。因為帶病體風險難以管控，傳統健康保險一直傾向于保健康體，大量產品將中老年群體、帶病群體剔除在承保范圍之外。

據麥肯錫分析數據，2020年我國“帶病體”保險保費約500億元，僅占當年健康險保費約6%，對應保險產品主要為惠民保、團險性質的企業補充醫療險和高端醫療險等。相較于“帶病體”人群約2.5-3萬億元的醫療支出以及約60%的醫療支出占比，“帶病體”人群保障缺口明顯。

近年來，商業保險市場開始從高速度發展向高質量發展轉型，傳統健康險產品在不斷沖高的風光無限后，出現增長乏力的情況。

2022年，保險業實現原保費收入46957億元，同比增長4.6%，其中，健康險的原保險保費收入同比增速更是只有2.4%，相較于2020年以前動輒20%-30%的同比增速，發展疲態盡顯。尤其是作為健康險支柱產品的重疾險新單保費連續兩年持續兩位數下滑，更敦促保險業開拓新藍海，謀求新的業務增長極。

在供需雙方共同需要的推動下，商業健康險創新提速，其中，帶病體保險更憑借其顯著的社會價值、龐大的市場需求，成為保險業內探索的重點。

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帶病體保險創新探索逐漸深入：保障范圍逐漸拓寬，服務供應日漸豐富

目前，人們對于帶病體保險最直觀的感受，或許就是各地政府積極宣傳的惠民保產品——這種普惠型險種，與基本醫保、大病保險緊密銜接，實現了“低保費、高杠桿”，更重要的是，被保險人不限年齡，不限身體健康狀況，是真正允許其所在地所有人投保的商業健康險。

由于自身特性，2020年開始，惠民保迎來大爆發，有公開統計數據顯示，僅2020年底，全國就有23省82地區上線111款惠民保產品，累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。

但其實，商業保險公司對于帶病體保險的嘗試和探索遠不止于惠民保，整體發展也已經歷多個階段。

最開始的嘗試，是從2015年開始，國辦等部門相繼印發《關于推進分級診療制度建設的指導意見》《“健康中國2030”規劃綱要》等多份文件，提高了行業對高血壓、糖尿病等慢病的關注，在政策的引領下，慢病管理成為首先吸引眾多玩家入場的領域。

保險公司作為重要力量，推動“慢病管理服務+并發癥保險”模式啟航。2015年，泰康人壽、太平財險等相繼推出糖尿病患者專屬健康險，提供糖尿病并發癥保險。但由于C端客戶缺乏單獨購買慢病保險的意愿，慢病保險市場陷入低潮。

2020年，帶病體保險迎來新的發展機遇。《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》正式發布，并明確指出支持商業保險機構積極參與健康中國行動；《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》則提出進一步提出適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。保險業積極響應政策號召，帶病體保險重新啟航，平安健康、中國人壽(601628)等相繼推出帶病體可投保的保險產品。

不過相較最初，此時的帶病體保險在保障范圍、產業融合方面做出了大量的改進，一方面是擴大保障范圍，將最開始的并發癥保障擴展至并發癥及重癥、醫療及藥品、門診及住院等責任，另一方面，從主要聚焦糖尿病拓展到200余種慢病。

時至今日，“帶病體”保險已經進入規范發展新階段，行業對“帶病體”保險的投入和創新也轉向為聚焦保險產品自身的保障責任。可以看到，這時候推出的產品覆蓋人群更廣泛（多病種人群可投保、最高投保年齡擴大等）、更精準（只針對疾病復發等），同時保障水平也有進一步提升（可多次給付等），并且在醫藥健險產業融合方面做出更多努力，一攬子解決消費者多元化需求。

鎂信健康的系列產品就呈現出上述明顯的特征，旗下“臻醫保”系列，覆蓋重疾險、復發險等多類帶病體可投保的產品。例如，鎂信健康推出的“臻醫保·帶病可保重疾險”，不僅已病人群、三高等慢病人群、腫瘤及心腦血管等大病人群均可申請投保，在保障責任上，還明確腫瘤患者投保后若確診第二次原發性惡性腫瘤，也可享受一次專屬賠付，此外，其還提供多項增值服務。

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必須翻越的“三座大山”：帶病體保險亟待頂層設計助力，加速產業融合，實現普惠健康

觀察帶病體保險在國內的發展歷程，其不僅與消費者需求、保險業發展訴求有關，更與市場環境密切相關，首先，作為一種特殊的商業健康險，帶病體保險極其考驗市場主體的風險管控能力，這對其數據獲取、數據分析能力都提出了很高要求；此外，由于很多慢性病無法根治，需要長期服藥治療，而徹底解決被保人痛點并非單純支付費用就可以，需要強大的資源整合能力，整合醫療、藥品、健康管理等，持之以恒地給予被保人支持。

正是在這種市場環境下，一批擁有跨界資源整合能力的平臺脫穎而出，成為帶病體保險發展歷程中不可或缺的存在。以鎂信健康為例，其創立之初就以患者為中心，深入洞察患者需求，在創新藥械可及性、可支付性方面積累了寶貴經驗，而且股東中又不乏上藥集團、中再集團這樣的專業巨頭，開展資源整合因而順理成章。

但從目前的發展程度來看，帶病體保險發展僅僅依靠保險公司以及這些第三方平臺的努力仍遠遠不足，帶病體保險的特性決定了，其波及面甚廣，要想真正獲得大發展，也須社會各方面共同的努力探索。眼下，至少仍有三座大山，等待所有人一起翻越：

創新的第一步，一定是打破固有思維，越過認知這“第一座大山”。而對于帶病體保險的認知，同時包括了以保險公司為代表的供給方和“帶病體”人群等需求方。

由于“帶病體”人群中的中老年人占比較高，他們獲取信息的能力有限，對于自身疾病風險的認知存在不足，也對商業保險認知不足，這導致市場主體必須為消費者教育支付高昂的成本，直接推高了帶病體保險的定價。

此外，市場主體不掌握慢性病患者信息，而醫院等公立醫療部門又不得銷售保險，使得真正有需求的患者很難“找到組織”，而市場主體為了找到這些人，不得不向渠道支付高比例的手續費，再度推高產品定價。

帶病體保險研發的“第二座大山”，也是最重要和最關鍵的一個——數據。數據是任何保險產品研發、創新的基礎，但由于我國以醫院為主的醫療體系和以醫保為主的社會保障體系，患病及用藥數據均掌握在醫院方和醫保方的手中，商保參與程度相當有限，在整個醫療支付中占比也較低。因此，商保市場主體難以獲取帶病體醫療及病程等相關詳細數據，這是阻礙帶病體保險產品研發的最主要因素之一。

“第三座大山”則是當前帶病體保險相關產業融合不足。多層次醫療保障體系缺乏更高層級統籌的情況下，相關產業包括醫療、醫藥、健康管理、保險等，整體上仍呈現各自為戰的局面。部分市場主體過去在產業融合上所作出的努力取得了積極的成效，但全局視野下，依然是零散的，缺乏標準和體系的。

伴隨中國人口進行負增長時代，人口老齡化提速，以及由此帶來的慢病人群增加，其福祉亟待提升的問題，勢必會受到越來越多關注，解決上述“三座大山”勢在必行。

最直接，也是最根本的解決方案，或許應該是從頂層設計出發，從機制體制上推動大健康產業鏈的融合發展與創新，而帶病體保險無疑正是推動這一類整合的最佳抓手。

近年來，惠民保的大發展，正印證了政策之于普惠類險種發展的重要性，正是因為得到地方政府、醫保局等的大力支持，商保市場主體得以利用脫敏數據開發新型險種；得以最低的費用進行產品推廣；更重要的，在政府、醫保局的信用背書下，人們對于這一險種的接受程度快速提升，覆蓋人群迅速擴張，商保主體得以節約大量成本，進而以更低的價格回饋社會。

好消息是，從今年的“兩會”提案、議案來看，帶病體保險已經成功引起很多代表、委員的高度關注。全國政協委員、復旦大學上海醫學院副院長朱同玉就提出相關提案，建議探索開發針對帶病體人群的專屬普惠險產品，可聚焦我國發病率高的癌癥病種——肺癌、結直腸癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，設計更具專病化的保障產品。

業內專家也在呼吁，希望政策能對發展帶病體保險給予支持，除開上述文件中提到的鼓勵性質的內容外，能夠有具體的指導文件和專項推動政策，比如，推動醫療、醫保的數據與商保互聯互通，能夠給予一定的稅收優惠政策等。

其實，討論帶病體保險的發展，除了是在探討商業保險行業發展和創新外，更是在關注人，關注以人為本的健康保障。以帶病體保險為主的健康險發展，不僅是商業追求，也是在通過市場的方式推動普惠健康的實現，讓高品質的醫療服務更加可及，讓更多人都能獲得健康。

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